Aumentar o score é resultado direto das suas escolhas financeiras. Pagar contas em dia, negociar dívidas e manter seus dados sempre atualizados mostra aos birôs de crédito que você é confiável. Com o tempo, esse histórico positivo reflete em uma pontuação mais alta e em mais chances de conseguir empréstimos, financiamentos e cartões de crédito.

Mas o score não muda de forma imediata. Ele é sensível ao seu comportamento financeiro: atrasos prejudicam, enquanto pagamentos consistentes e dívidas quitadas reforçam sua reputação. Entender como o cálculo funciona e adotar hábitos que o fortalecem é o primeiro passo para aumentar seu score e conquistar sua estabilidade financeira.

O que é score de crédito e como ele funciona?

O score de crédito é uma pontuação que varia de 0 a 1.000 e indica às instituições financeiras o quanto uma pessoa é confiável para receber crédito. Essa nota é calculada por birôs como a Boa Vista, com base no histórico financeiro de cada consumidor — o que você paga, atrasa, financia ou mantém em aberto.

O cálculo considera o conjunto do seu comportamento financeiro. Pagamentos feitos em dia, contas registradas no seu nome e dados atualizados costumam elevar a pontuação. Já atrasos, dívidas antigas ou solicitações de crédito em excesso derrubam a nota, pois sinalizam instabilidade.

O Cadastro Positivo também tem grande importância nesse processo, já que reúne informações sobre suas contas quitadas e faturas pagas dentro do prazo. Esse histórico positivo mostra ao mercado que você honra seus compromissos, o que aumenta suas chances de conseguir crédito com taxas menores.

Em resumo, o score não depende de quanto você ganha, mas de como você administra o que tem. Ele é um reflexo da sua reputação financeira — e cuidar dessa reputação é o primeiro passo para destravar oportunidades de crédito.

Como o score é calculado?

Entender o cálculo do score é essencial para conseguir controlá-lo. Embora pareça um número misterioso, ele é resultado de um conjunto de informações que os birôs de crédito — como a Boa Vista — analisam sobre o seu comportamento financeiro.

Cada atitude que você toma no dia a dia, como pagar contas, usar o cartão ou atualizar seus dados, ajuda a construir essa pontuação.

A escala vai de 0 a 1.000 pontos e indica o grau de confiança que o mercado tem em você. 

Quanto mais alto o score, menores são as chances de inadimplência percebidas pelos bancos e, por consequência, maiores as oportunidades de crédito, financiamento e juros menores.

1. Histórico de pagamento

O histórico de pagamento é o fator que mais pesa na sua nota. Contas em dia são um sinal de que você é uma pessoa confiável, enquanto atrasos ou pendências indicam risco de inadimplência.

Por isso, manter a pontualidade é fundamental, mesmo pequenos atrasos podem impactar negativamente o seu score.

2. Uso do crédito e limite de cartão

Outro aspecto importante é a forma como você utiliza o crédito que tem disponível. Estourar o limite do cartão ou usar uma grande parte dele com frequência indica dependência de crédito, o que reduz a sua pontuação.

Já usar o cartão de forma equilibrada e pagar o valor total da fatura reforça um bom comportamento financeiro.

3. Tempo de relacionamento financeiro

O tempo de relacionamento com o sistema financeiro também é considerado. Quanto mais tempo você mantém contas, cartões ou financiamentos ativos, mais histórico o birô tem para avaliar o seu comportamento.

Pessoas que estão começando a usar crédito agora costumam ter notas medianas, mas elas sobem com o tempo e com o uso responsável.

4. Cadastro Positivo: o principal indicador

O Cadastro Positivo é um dos componentes mais relevantes na avaliação do score. Ele reúne informações sobre seus pagamentos feitos em dia — desde contas de luz, água e telefone até boletos, financiamentos e faturas de cartão.

Nesse sentido, ter o Cadastro Positivo ativo é uma forma de mostrar que você tem hábitos financeiros saudáveis, mesmo que não tenha grandes movimentações de crédito.

Quando esse histórico é positivo, o sistema interpreta que você é um bom pagador e tende a elevar sua pontuação.

5. Consultas recentes ao CPF

Toda vez que uma instituição faz uma consulta ao seu CPF, por exemplo, durante uma solicitação de empréstimo, crediário ou novo cartão, isso é registrado.

Se essas consultas forem muito frequentes em um curto espaço de tempo, o sistema entende que você está buscando crédito em excesso, o que pode ser interpretado como sinal de instabilidade financeira.

6. Atualização cadastral

Pode parecer detalhe, mas manter seus dados sempre atualizados nos birôs e instituições financeiras também influencia sua nota. Endereço, telefone e renda atualizados ajudam a confirmar sua identidade e demonstram estabilidade.

Por que o score varia tanto?

O score de crédito reage a cada comportamento seu: um pagamento antecipado pode somar pontos, enquanto um atraso recente pode reduzir a nota temporariamente. Os birôs atualizam esses dados diariamente, de acordo com o histórico que recebem das empresas.

Essa variação é normal e mostra que o score não é algo fixo, mas sim o reflexo do seu momento financeiro atual. O importante é manter um padrão de bons hábitos, porque o sistema valoriza consistência, não ações isoladas.

O que realmente influencia o score?

O relacionamento com as dívidas é um dos fatores mais importantes para o score de crédito. Cada decisão — pagar, atrasar ou deixar caducar — deixa um registro que os birôs interpretam como sinal de responsabilidade ou risco.

Entender como cada situação afeta sua pontuação é essencial para agir com estratégia e evitar surpresas.

Pagar boletos e contas do dia a dia

Esse é o caminho mais seguro para manter uma pontuação saudável. O sistema de crédito valoriza a regularidade dos pagamentos, não o valor deles.

Quando você paga suas contas — de energia, internet, aluguel ou cartão — dentro do prazo, o sistema entende que você é confiável. Mesmo uma simples conta de celular paga em dia contribui positivamente para seu histórico.

Por outro lado, pequenos atrasos também são registrados. Uma fatura vencida há poucos dias pode não derrubar o score de imediato, mas mostra um comportamento de risco. E, quanto mais vezes isso acontece, mais pontos você perde ao longo do tempo.

Manter as contas básicas em seu nome e garantir a pontualidade é uma das formas mais simples e eficazes de demonstrar estabilidade financeira. É o tipo de hábito que, com o tempo, transforma sua pontuação de forma consistente.

Pagar dívida caducada

Muita gente acredita que, quando a dívida caduca, o problema acaba. Mas isso é um erro.

De fato, após cinco anos, a dívida deixa de constar nos birôs de crédito, mas ela não desaparece — continua registrada internamente no banco ou empresa em que o débito foi gerado.

Isso significa que, mesmo com o nome “limpo” na consulta pública, o credor pode negar novos empréstimos ou cartões até que o valor seja quitado. Por isso, pagar uma dívida caducada mostra boa-fé e pode reabrir portas de crédito na instituição. 

Além disso, é comum que empresas ofereçam descontos generosos para quem decide regularizar pendências antigas — em muitos casos, com reduções que chegam a 99% ou mais do valor original.

Regularizar uma dívida antiga não aumenta o score imediatamente, mas fortalece sua reputação financeira e amplia as chances de conseguir crédito futuro. Em outras palavras: o pagamento é mais sobre o que ele representa do que sobre o número que aparece na tela.

Devo esperar o nome “limpar” sozinho?

Esperar o tempo passar até que a dívida caduque pode parecer tentador, mas é um erro estratégico. Durante esses cinco anos, seu CPF permanece restrito e você fica praticamente impedido de contratar novos créditos, financiar bens ou até abrir conta em determinadas instituições.

Mesmo depois que o nome “limpa” automaticamente, o problema não desaparece completamente. A empresa credora ainda pode recusar novos serviços, já que mantém o histórico interno da inadimplência.

Em vez de esperar, o melhor caminho é agir. Buscar uma renegociação mostra comprometimento e pode transformar uma situação negativa em ponto positivo.

Quando você fecha um acordo e paga as parcelas em dia, o reflexo vem em credibilidade e, com o tempo, em pontuação.

Como aumentar o score na prática? Passo a passo!

Entender o funcionamento do score é importante, mas o que realmente faz a pontuação subir são as atitudes do dia a dia. O aumento não acontece de uma vez: ele é construído com consistência.

Cada pagamento em dia, cada dívida renegociada e cada informação atualizada no seu CPF são sinais de responsabilidade financeira — e é isso que o mercado quer ver.

1. Renegocie e quite suas dívidas

O primeiro passo é eliminar pendências. Dívidas antigas pesam muito na nota e mostram aos birôs de crédito que você ainda representa risco.

Quando você renegocia, demonstra que está disposto a resolver a situação e isso é interpretado como um comportamento positivo.

Pense no caso de alguém que ficou com o nome negativado por um atraso de fatura de cartão. Ao fazer uma renegociação pela Acordo Certo, quitar as parcelas no prazo e manter as contas em dia nos meses seguintes, essa pessoa já começa a ver a pontuação reagir.

E o processo para fazer esse acordo é simples. Depois de um breve cadastro, você já consegue:

• Consultar seu CPF gratuitamente;
• Ver as ofertas de negociação;
• Escolher a proposta que cabe no seu bolso e quitar a dívida.

Com o pagamento confirmado, o credor informa a baixa da pendência e, em pouco tempo, o reflexo aparece na pontuação.

2. Pague contas e faturas em dia

Pontualidade é o comportamento mais valorizado no cálculo do score. Cada conta paga até o vencimento indica responsabilidade e o sistema grava esse histórico. Mesmo um atraso pequeno pode causar queda na nota.

Por isso, crie estratégias para evitar deslizes:

• ative o débito automático em contas fixas, como luz e internet;
• use lembretes no celular para boletos variáveis;
• e, se possível, antecipe pagamentos próximos de feriados.

Uma pessoa que paga a fatura do cartão integralmente e evita usar o rotativo, por exemplo, mostra que tem controle financeiro. Esse padrão constante é o que realmente faz o score subir de forma estável.

3. Ative e mantenha o Cadastro Positivo

Entre todos os fatores que influenciam a nota, o Cadastro Positivo é um dos mais importantes. Ele registra seus pagamentos feitos em dia — de contas básicas, como água e energia, até faturas de cartão, boletos e financiamentos.

Ter esse cadastro ativo mostra aos birôs de crédito que você é confiável, mesmo que ainda não tenha muito histórico de crédito.

Por exemplo, uma pessoa que nunca teve empréstimos, mas paga regularmente contas no próprio nome, ainda assim acumula um histórico positivo e pode conquistar um bom score.

Para ativar, basta acessar o site da Boa Vista Consumidor Positivo e confirmar a inclusão. A partir daí, suas boas práticas começam a contar pontos a favor.

4. Mantenha seus dados cadastrais atualizados

Pode parecer detalhe, mas atualizar seus dados — endereço, telefone e renda — também ajuda a pontuação. Os birôs entendem que quem mantém informações corretas e recentes transmite estabilidade e transparência.

Imagine que você muda de cidade e não atualiza o endereço: se o sistema não consegue confirmar seus dados, isso pesa negativamente na credibilidade. Já quem mantém tudo em ordem passa uma imagem de segurança, e isso contribui para um score mais confiável.

5. Use o crédito com responsabilidade

Ter crédito e usá-lo bem é tão importante quanto pagar em dia. O sistema analisa como você lida com os limites disponíveis, e abusar deles é um sinal de dependência financeira.

Use no máximo 30% do limite do cartão e evite pedir novos empréstimos com muita frequência. Por exemplo, se você tem um cartão de R$ 2.000, tente não ultrapassar R$ 600 em compras recorrentes.

Essa margem mostra que você tem controle e não precisa se endividar para manter seu padrão de vida. Além disso, pagar o valor total da fatura sempre que possível e manter o uso constante, mas moderado, ajuda a construir um histórico de confiança.

6. Monitore seu CPF e acompanhe o score

O monitoramento é o que garante que seus esforços sejam percebidos. Acompanhar o score e as movimentações do CPF permite entender o que está funcionando e o que precisa melhorar.

Na plataforma da Acordo Certo, você pode consultar gratuitamente seu score, ver quem consultou seu CPF e receber alertas sobre mudanças.

Se notar uma queda repentina, pode investigar o motivo — um atraso, uma nova dívida ou até erro cadastral — e agir rápido para corrigir.

O segredo está na constância

Subir o score é uma maratona, não uma corrida. Os birôs valorizam a consistência, não ações pontuais. Uma pessoa que paga contas em dia, usa o crédito de forma equilibrada e evita novos atrasos constrói uma imagem de confiança com o tempo.

É esse comportamento — repetido mês após mês — que faz o score deixar de ser um obstáculo e se tornar um aliado na hora de conseguir crédito, financiamento ou até taxas mais baixas no mercado.

Quanto tempo demora para aumentar o score

Um dos maiores mitos sobre o score é a ideia de que ele pode subir de forma instantânea. Na prática, o aumento acontece gradualmente — e depende do tempo que você leva para consolidar bons hábitos financeiros.

O sistema usado pelos birôs de crédito, como a Boa Vista, funciona em tempo real: todos os dias eles recebem novas informações sobre pagamentos, dívidas quitadas e comportamento de crédito. Isso significa que o score muda conforme suas atitudes mais recentes.

Mas é importante entender que o cálculo valoriza consistência, não velocidade. Mesmo que você comece a pagar tudo em dia hoje, o sistema precisa de algumas semanas para perceber o padrão e ajustar a nota.

Em geral:

• Pequenas variações podem aparecer após os primeiros pagamentos em dia ou renegociações concluídas;
• Mudanças perceptíveis costumam surgir entre 30 e 90 dias, quando o sistema já tem dados suficientes para reconhecer seu novo comportamento;
• Evoluções sólidas e sustentáveis — aquelas que colocam seu CPF em uma faixa de score alta — acontecem em médio prazo, com meses de disciplina.

Por exemplo, uma pessoa que tinha o nome negativado, fez uma negociação pela Acordo Certo e manteve os boletos em dia nos meses seguintes tende a ver a pontuação reagir gradualmente.

No início, o aumento pode ser discreto, mas com constância o sistema entende que o risco diminuiu e a nota sobe.

O mais importante é evitar a ansiedade de buscar resultados imediatos. O score não é uma corrida, é um reflexo de estabilidade. Cada mês com boas práticas soma pontos à sua reputação financeira — e isso vale mais do que qualquer “truque” prometido na internet.

Como consultar e monitorar seu score

Saber o seu score é o primeiro passo para melhorá-lo. É como fazer um check-up financeiro: você precisa entender onde está para planejar seus próximos passos. A boa notícia é que essa consulta é gratuita e pode ser feita em poucos minutos.

Hoje, os principais birôs de crédito — como a Boa Vista, SPC e Quod — oferecem plataformas seguras para acompanhar sua pontuação.

A Acordo Certo, parceira oficial da Boa Vista, também permite consultar o score gratuitamente e ainda identificar dívidas ativas no seu CPF, tudo em um só lugar.

Veja como é simples:

1. Acesse o site da Acordo Certo e clique em Consultar CPF grátis;
2. Digite seu CPF e data de nascimento;
3. Crie uma senha de 6 dígitos (caso seja seu primeiro acesso);
4. Pronto. Sua pontuação e histórico aparecem na tela em poucos segundos.

Além de consultar, é essencial monitorar o score com frequência. Isso ajuda a identificar mudanças, entender quais atitudes estão surtindo efeito e agir rapidamente se houver queda inesperada.

Manter o acompanhamento ativo traz vantagens:

• Segurança: você recebe alertas sobre movimentações suspeitas no CPF;
• Controle: percebe quando uma dívida é baixada ou uma conta paga começa a contar pontos;
• Planejamento: pode acompanhar a evolução mês a mês e ajustar seu comportamento financeiro conforme os resultados.

Por exemplo, se você renegociou dívidas e começou a pagar em dia, acompanhar o score semanalmente mostra se o sistema já reconheceu essas ações.

Da mesma forma, uma queda repentina pode indicar atraso, erro cadastral ou nova consulta de crédito — e quanto mais cedo você souber, melhor para corrigir.

Monitorar seu CPF é uma atitude simples, mas poderosa. É o que diferencia quem apenas espera o score subir de quem assume o controle da própria reputação financeira.

Mitos e verdades sobre aumentar o score

Quando o assunto é score de crédito, o que mais circula pela internet são fórmulas mágicas, aplicativos milagrosos e supostos “truques infalíveis”. Mas o score não se move por atalhos — ele reage a dados reais.

Separar o que é mito do que é verdade é essencial para não cair em golpes e nem desperdiçar tempo e dinheiro com promessas falsas.

Mito 1 – Pagar para aumentar o score funciona

Nenhuma empresa tem autorização para alterar a pontuação de crédito de uma pessoa. Serviços que prometem subir sua nota mediante pagamento são golpes — e o mais comum é o consumidor perder dinheiro e ainda ter seus dados vazados.

Os únicos responsáveis pelo cálculo da nota são os birôs de crédito, como Boa Vista, SPC e Quod, que analisam informações financeiras e cadastrais de forma automática.

O máximo que você pode fazer é adotar hábitos que melhorem sua relação com o crédito, e isso é 100% gratuito. 

Mito 2 – Colocar o CPF na nota aumenta o score

 Colocar o CPF na nota fiscal é bom para participar de programas estaduais de benefícios — como sorteios ou abatimento no IPVA —, mas não interfere no cálculo do score. Os birôs de crédito não utilizam dados de consumo para determinar sua pontuação.

O que realmente conta são as informações registradas no Cadastro Positivo e no seu histórico de pagamento. Ou seja, não é o ato da compra que ajuda, mas o compromisso com o pagamento de contas, faturas e financiamentos.

Mito 3 – Existe aplicativo que aumenta o score

Aplicativos podem ajudar a acompanhar seu score, mas não a aumentá-lo. O que existe são ferramentas que centralizam informações, facilitam a consulta e mostram quais ações impactaram sua pontuação, mas nenhuma tem poder de modificar o cálculo.

Baixar apps oficiais, como o Consumidor Positivo da Boa Vista, é uma boa prática, pois você pode ver se as suas contas estão sendo registradas corretamente e se o Cadastro Positivo está ativo. Mas se alguém prometer que o aplicativo “sobe sua nota em 24 horas”, é golpe.

Mito 4 – Pagar boleto com valor alto aumenta mais o score

O valor do pagamento não importa — o que importa é a regularidade. Pagar um boleto de R$ 50 pontualmente tem o mesmo peso que quitar um de R$ 500. O sistema não avalia quanto você paga, mas como você paga.

Por isso, a constância vale mais que o tamanho do gasto. Manter um histórico sem atrasos, mesmo em valores pequenos, mostra que você é confiável e isso pesa positivamente no longo prazo.

Mito 5 – Pagar dívida caducada não muda nada

Esse é um dos mitos mais delicados. Quando uma dívida caduca, ela deixa de aparecer nos birôs de crédito, mas continua registrada internamente na empresa onde a pendência foi gerada.

Isso significa que o banco ou a loja ainda podem negar crédito a você até que o débito seja quitado. Pagar a dívida — mesmo após caducar — mostra boa-fé e pode reabrir portas de crédito na instituição.

Além disso, muitas empresas oferecem grandes descontos para quem decide se regularizar, e esse comportamento positivo tende a refletir em uma reputação financeira melhor.

Mito 6 – Score aumenta em poucos dias

O score é um reflexo de longo prazo. Ele reage aos seus hábitos, não a uma ação isolada. Quem começa a quitar dívidas e manter pagamentos em dia pode perceber uma pequena melhora nas primeiras semanas, mas o crescimento consistente acontece com o tempo.

Pense nele como um “termômetro de confiança”: ele precisa registrar várias medições positivas para consolidar uma nota alta. Não há prazo fixo, mas com constância é comum notar evolução dentro de alguns meses.

Mito 7 – Fazer PIX ou movimentar a conta ajuda

Movimentar o dinheiro via PIX ou ter saldo em conta não influencia no cálculo do score. O sistema não mede o quanto você movimenta, mas o quanto você cumpre seus compromissos.

Usar o PIX é prático e seguro, mas só faz diferença se estiver pagando contas em dia – o comportamento financeiro é o que importa, não o meio de pagamento.

Mito 8 — Consultar o CPF faz o score cair

Outra dúvida comum: consultar seu próprio CPF não reduz a pontuação. As consultas que impactam o score são as feitas por empresas de crédito, quando você solicita um empréstimo, um cartão ou um financiamento.

Mesmo assim, esse impacto é leve e temporário, desde que você não faça várias solicitações seguidas. Consultar o CPF regularmente, especialmente na Acordo Certo, é uma boa prática para entender sua situação e agir antes que qualquer problema apareça.

O que realmente faz diferença

Depois de afastar os mitos, fica mais claro o que realmente muda a sua pontuação:

• quitar dívidas e manter o nome limpo;
• pagar contas em dia e evitar o rotativo do cartão;
• manter o Cadastro Positivo ativo;
• e usar o crédito de forma equilibrada, sem exageros.

Esses hábitos, mantidos com constância, formam o histórico que os birôs valorizam. É a combinação deles que constrói a nota e não promessas milagrosas ou atalhos.

Conclusão

Não existe fórmula secreta para aumentar o score. O que realmente transforma sua pontuação são hábitos financeiros consistentes como pagar contas em dia, renegociar dívidas, manter seus dados atualizados e usar o crédito com responsabilidade.

O score é como um espelho da sua vida financeira: ele reflete o quanto você cumpre o que promete. Por isso, a mudança não vem de um dia para o outro, mas de uma rotina feita de pequenas escolhas corretas.

Cada boleto pago dentro do prazo, cada dívida quitada e cada dado cadastral atualizado são sinais que os birôs de crédito registram e valorizam.

A Acordo Certo existe justamente para te ajudar nessa jornada. Na plataforma, você pode consultar seu CPF gratuitamente, descobrir dívidas ativas, negociar com descontos de até 99% e começar a reconstruir sua reputação financeira com segurança.

Beatriz Torres

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Formada em Sistemas para Internet, atuando em SEO e Marketing Digital desde 2016. Aqui na Acordo Certo sou responsável pelo SEO do Blog e YouTube, além de cooperar com o ASO do app da Consumidor Positivo - nossa empresa mãe. Tutora de 10 pets, 8 gatos e 2 cães. Amo a natureza e insetos. 🐝