Como funciona um consórcio: Entenda como ele te ajuda a realizar sonhos

Todo mundo tem aquele sonho de consumo, como um celular, computador, carro ou até mesmo uma casa. Difícil é conseguir juntar o dinheiro para realizar esses sonhos, não é mesmo?

Saiba que um bom caminho para transformar esses sonhos em realidade pode ser o consórcio, pois com ele se consegue poupar de forma inteligente e usar esta poupança para a realização do desejo.

O consórcio pode, inclusive, ser feito com outros objetivos, como por exemplo estudar no exterior, fazer uma faculdade, reformar a casa, construir um imóvel, renovar os eletrodomésticos, etc. A contratação é simples, não apresenta riscos ao consumidor e as taxas cobradas são acessíveis.

Vamos entender como funciona um consórcio e ver se é uma boa para você?

O que é o consórcio?

É uma solução financeira que possibilita a compra de bens ou serviços. O consumidor interessado, na verdade, compra uma cota de um consórcio dentro de um grupo de pessoas que se autofinanciam. Cada cotista paga uma mensalidade por um tempo definido e com parcelas também definidas anteriormente.

O consórcio é uma opção interessante por ser mais barato que os juros praticados pelo mercado. As taxas inclusas nas parcelas do consórcio costumam pesar menos no bolso dos consumidores do que os juros dos financiamentos.

“A compra é organizada por uma empresa e, para isso, o cliente paga uma taxa de administração a ela. O objetivo é reunir todo o recurso de um grupo de pessoas, possibilitando a aquisição de bens móveis, imóveis ou serviços aos consorciados”, afirma a diretora-executiva Edna Honorato do Consórcio Magalu. Antes de retirar o bem, você vai passar por uma análise de crédito.

Um exemplo de sucesso com o consórcio é o da engenheira ambiental Priscila Fonseca da Silveira, que tinha objetivo de adquirir um bem de maneira planejada e sem pagar juros abusivos.

“Já comprei automóvel duas vezes e recentemente comprei imóvel pelo consórcio”, comenta.

Segundo Priscila, o consórcio é uma ótima escolha para quem pode aguardar a contemplação por sorteio ou tem uma reserva para dar um lance, já que o consumidor pode pagar gradualmente e sem juros. 

“Outra vantagem é que se você for bem assessorado por um corretor, o caminho da contemplação pode chegar mais rapidamente, pois ele ensinará os formatos de lance mais indicados para o seu perfil. Todas as possibilidades me foram apresentadas pela minha corretora para que eu conseguisse chegar mais rápido no meu objetivo”, finaliza.

Como funciona um consórcio e como fazer

O consumidor interessado em começar um consórcio deve procurar instituições autorizadas pelo Banco Central. O Banco Central tem uma página em seu site para você  pesquisar empresas autorizadas.

1. Contemplação
2. Contemplação não é quitação
3. Carta de crédito

1 – Contemplação

É quando você “ganha no consórcio”, ou seja, recebe o crédito para comprar o bem ou serviço que está pagando.

Há duas formas de ser contemplado: sorteio e lance, que sempre acontecem em uma assembleia.

No sorteio, todos os consorciados que estão com o pagamento em dia concorrem para receber a carta de crédito. Não importa se o consumidor quitou apenas uma parcela.

Já o lance é um direito que o consorciado tem de concorrer à contemplação antecipando o pagamento de parcelas. Nesse caso, o contemplado do consórcio será aquele que fizer a maior oferta.

2 – Contemplação não é quitação

Quem for contemplado por sorteio ou por lance deverá seguir pagando as parcelas restantes da cota que comprou até o fim do prazo estipulado em contrato.

A contemplação apenas antecipa o recebimento da carta de crédito.

3 – Carta de crédito

A carta de crédito é como se fosse um “vale-compras”. É um documento que o contemplado recebe para comprar o bem ou o serviço do consórcio.

O dinheiro não é depositado na conta do consorciado, nem a administradora do consórcio compra diretamente o bem ou faz a contratação do serviço.

Para a liberação da carta de crédito, a administradora do consórcio faz uma avaliação do cadastro do contemplado e exige algumas garantias, inclusive fiador.

Quando você recebe a carta de crédito, tem o prazo de 45 dias para usá-la.

Quais as vantagens do consórcio?

Agora que você já viu um pouco mais como funciona um consórcio, conheça também algumas das vantagens dele:

1. Possibilidade de escolha do prazo de acordo com o bem;
2. Diversos planos disponíveis;
3. Parcelas flexíveis: o cliente poderá escolher o plano que se encaixa melhor em seu orçamento;
4. Compra planejada: realização de sonhos de maneira programada e segura;
5. Mais economia: sem juros e com as menores taxas;
6. Poder de compra: o valor final da carta de crédito será corrigido de acordo com os índices do produto escolhido;
7. Primeira parcela com condições especiais: consulte especificações do bem a ser adquirido para pagamento parcelado no cartão de crédito.

Compra de carta de crédito contemplada existe?

A legislação brasileira permite a negociação de uma carta de crédito contemplada. Mas é preciso ter muito cuidado nesta transação, pois existem alguns golpes.

Mas se você tiver interesse nesta compra, verifique antes com a administradora do consórcio se ela realmente existe e para qual produto ou serviço ela poderá ser utilizada.

Financiamento ou consórcio?

Mas afinal, qual escolher? Veja as diferenças abaixo.

O que é um financiamento?

É uma operação monetária em que a parte financeira (em geral uma instituição financeira) fornece recursos para a parte que está sendo financiada, de modo que esta possa executar algum investimento específico previamente acordado.

Nesse modelo, os juros são cobrados em cima do valor e do tempo de pagamento. Portanto, quanto mais tempo você demorar a pagar e maior for o valor, mais juros serão cobrados.

Existem três tipos de juros: os simples (que se baseiam no valor do financiamento), os compostos (no valor do financiamento e dos juros embutidos na parcela anterior) e os moratórios (cobrados quando o pagamento se atrasa ou há quebra de contrato). Já as taxas podem ser variáveis (os juros mudam durante o financiamento) ou fixas (a mesma porcentagem até o fim do pagamento).

Quais as vantagens do financiamento?

A grande vantagem é que você já terá o bem assim que começar a fazer o pagamento. Algumas instituições financiam até 100% de um bem, mesmo que obriguem o pagamento de 10% ou 20% na entrada.

Além disso, com uma boa quantia de entrada é possível negociar juros mais baixos e reduzir a quantidade ou o valor das parcelas. Por fim, se conseguir economizar, tem total liberdade para quitar o seu financiamento mais cedo.

Financiamento ou consórcio: qual é melhor?

Depende do perfil do cliente. O importante, claro, é procurar por empresas seguras, com um bom nome no mercado.

“Para quem busca um investimento seguro, pretende pesquisar qual é a melhor opção de compra, pretende se planejar por um tempo e quer adquirir disciplina financeira para poupar, os consórcios são excelentes opções. Já quem está à procura de um bem imediatamente, mas não está preocupado em gastar mais e ter uma dívida para arcar no futuro, os financiamentos são a escolha certa”, finaliza Edna.

Mas para Lorelay Lopes, head de Negócios do UP Consórcios, o consórcio é a melhor opção porque, além da segurança, ele ainda ensina o consumidor a se planejar financeiramente.

“O consórcio oferece várias vantagens para o consumidor porque se trata de uma opção de planejamento financeiro completo para quem quer poupar, investir e comprar, garantindo o objetivo da pessoa em qualquer um dos casos”.

Lorelay ainda explica como o consórcio se aplica em diferentes modalidades:

1. Ferramenta de poupança: Um apelido carinhoso adotado pelos consorciados têm sido “boleto do bem”, aquele pago todos os meses para um sonho ou objetivo a ser conquistado. É uma forma de blindar a meta;
2. Modalidade de crédito: quem entra em um consórcio com pressa em liberar o dinheiro, pode ofertar um lance com percentuais próximos ao que seria a entrada no financiamento. Mas o que torna o consórcio atraente são as taxas muito inferiores ao financiamento;
3. Produto de investimento: o consórcio é considerado investimento porque oferece rentabilidade da carta contemplada e atualizações anuais do crédito.

Cuidado com falsas promessas em consórcios

Um dos cuidados que se deve ter na compra de um consórcio é que não existe contemplação garantida em determinado prazo.

E geralmente tem, sim, cobrança de taxas administrativas, e algumas empresas trabalham com custos extras, como fundos de reserva para cobrir eventuais perdas com inadimplência e, assim, garantir a contemplação de todos os participantes.

Outro cuidado é a informação de que as parcelas não têm reajuste. Na verdade, elas vão crescendo conforme o que você deseja comprar vai aumentando de preço no mercado.

Se o consorciado não tiver condições de arcar com os reajustes das parcelas pode pedir uma carta de crédito proporcionalmente menor.

Quem está negativado pode comprar uma cota de consórcio sem problemas. É indicado, porém, estar com o nome limpo quando acontecer a contemplação. Isso porque a administradora pode negar a liberação da carta de crédito se o nome do contemplado está com restrição.

E para finalizar: o consórcio vale a pena?

Em busca de realizar sonhos de forma planejada e inteligente, o consórcio se apresenta como uma alternativa boa entre as muitas que existem no mercado. Para responder à pergunta que muitos se fazem: “O consórcio vale a pena?”, consideramos diversos aspectos.

Para as pessoas que buscam uma maneira segura de poupar e investir, o consórcio se destaca como uma ferramenta valiosa. Ao oferecer planos flexíveis, sem juros abusivos e a possibilidade de escolher o prazo de acordo com as necessidades familiares, ele proporciona uma compra planejada e segura.

O relato de sucesso da engenheira ambiental Priscila Fonseca da Silveira, que realizou seus objetivos de forma planejada e sem juros excessivos, destaca a eficácia do consórcio para quem pode aguardar a contemplação por sorteio ou tem uma reserva para dar um lance.

É fundamental, no entanto, escolher instituições seguras, evitando falsas promessas e garantindo uma experiência positiva. Ao final, o consórcio não é apenas uma forma de adquirir bens, mas também uma estratégia de planejamento financeiro completo, proporcionando disciplina na poupança, investimento e compra.

Então se você deseja alcançar seus objetivos de maneira organizada, sem comprometer o orçamento familiar, o consórcio surge como uma opção vantajosa. Vale a pena considerar essa alternativa inteligente para transformar sonhos em realidade.

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