PIX parcelado: Entenda como funciona

Você provavelmente já usou o PIX alguma vez, né? 

Este novo sistema de pagamentos já está fazendo aniversário de 1 ano e tem conquistado cada vez mais os brasileiros! 

É tanto sucesso que as instituições financeiras do país têm criado novos produtos e ofertas de créditos baseados nele: é o caso do PIX Parcelado, nova modalidade de pagamentos onde os consumidores podem optar por pagar uma compra à vista, repassar o valor total deste pagamento, mas pagá-lo mensalmente dentro da sua conta corrente. 

A dinâmica é bem parecida com o pagamento parcelado do cartão de crédito: quando você parcela uma compra, você é quem paga diversas parcelas, pois o lojista ou empresa onde você comprou recebem o valor total da sua compra. 

Mas afinal, será que esta nova modalidade de pagamentos será um sucesso? Vale a pena fazer compras com o PIX parcelado? Veja tudo a seguir.  

Como funciona o PIX parcelado?

O PIX Parcelado nada mais é do que um produto de crédito, assim como um empréstimo pessoal ou mesmo o famoso cartão de crédito. 

Para usar o PIX parcelado, o consumidor deve pedir emprestado o valor que precisa para as instituições financeiras que oferecem esse tipo de pagamento.  

Caso o valor seja aprovado, a instituição vai liberar o valor do PIX Parcelado à vista, na conta corrente do consumidor. E assim, nos próximos meses o consumidor terá descontado, em sua conta, o valor das parcelas do PIX Parcelado, já sob uma taxa de juros.  

Ou seja, é o famoso empréstimo e esse termo você conhece! 

Que tal um exemplo mais prático? 

A Márcia precisa comprar um fogão e percebe que existem vantagens em comprar à vista em uma determinada loja. Além disso, ela não tem cartão de crédito.  

Então ela percebe que terá que pedir um dinheiro emprestado para seu banco para concluir esta compra. Entre as opções de créditos disponíveis, ela vê o PIX Parcelado, que poderá fornecer o valor total e a à vista do fogão. Para usar esta opção de crédito, ela terá que pagar ao banco, nos meses seguintes, parcelas com taxa de juros. Ela pode escolher parcelar até 24 vezes. 

Por fim, ela calcula e vê que mesmo com a taxa de juros do PIX Parcelado, ainda valerá a pena comprar o fogão à vista, pois conseguirá um bom desconto na loja.  

Vantagens e desvantagens do PIX parcelado

Como toda linha de crédito, o PIX Parcelado também tem suas vantagens de desvantagens. Antes de usar e contratar este produto, é necessário ter cautela e conferir todos os detalhes dele, principalmente a taxa de juros. 

Nossa recomendação principal é fazer comparações. Ou seja, se você precisa de um crédito, não contrate a primeira opção que encontrar na internet. 

O ideal é que você acesse as informações de pelo menos três instituições financeiras diferentes e confira as condições dos créditos pessoais, como as taxas de juros ao mês e ao ano, o valor mínimo para contratação, quantidade de parcelas mínimas e máximas, etc.  

Desta forma, você conseguirá perceber com mais clareza as vantagens e desvantagens do PIX Parcelado e assim escolher o melhor produto financeiro para você.  

De toda forma, este novo produto tem benefícios e também desvantagens. Confira a seguir:  

Vantagens do PIX Parcelado 

• Conta com os benefícios do PIX, conta com rápida transferência e praticidade no dia a dia 
• Possibilidade de aproveitar oportunidades de pagamentos com descontos à vista 
• É possível solicitar o produto mesmo para valores baixos, como R$5,00 ou R$10,00 
• Tem juros baixos se comparado com cheque especial e cartões de crédito 

Desvantagens do PIX Parcelado 

• É uma linha de crédito como todas as outras: empréstimo, cartão, cheque especial 
• Não existem muitas instituições que ofereçam este produto: são somente 3 por enquanto* 
• Não é a melhor taxa de juros ao mês do mercado, se comparado com empréstimo consignado 
• As parcelas são descontadas direto na conta e se você não tiver o valor, entrará no cheque especial  

*informação validada em maio de 2022 

Quais bancos já possuem o PIX parcelado? 

Ainda são poucas instituições que oferecem o PIX parcelado: você poderá encontrar no Banco Santander e nas fintechs Mercado Pago e Picpay. 

A Digio oferece uma modalidade de PIX parcelado um pouco diferente do que as outras opções, pois é necessário ter um cartão de crédito para conseguir parcelar o PIX usando o limite deste cartão.  

Compare abaixo as taxas de juros de cada instituição, o valor mínimo para contratar o PIX parcelado e em quantas parcelas você poderá dividir o pagamento.  

*Dados conferidos em Maio de 2022 

PIX garantido: o PIX parcelado do Banco Central

Você sabia que a modalidade de PIX parcelado não é um formato de pagamento oficial do Banco Central? 

Se você já usou este tipo de pagamento, não precisa se preocupar! Na verdade, é bem comum que as instituições financeiras desenvolvam seus próprios produtos de forma antecipada, após as divulgações do Banco Central. 

O que aconteceu foi que os bancos e instituições financeiras viram este futuro lançamento na agenda do Banco Central e optaram por se antecipar, criando assim o PIX Parcelado. 

Voltando para os esclarecimentos anteriores: o PIX Garantido, produto oficial do Banco Central, ainda está em fase de estudos e discussões, mas a ideia é que o BC libere justamente a possibilidade de parcelar compras através do PIX. Este produto ainda não tem data de lançamento.  

PIX parcelado vale a pena? 

Depende da compra que você irá fazer e das condições de pagamento apresentadas. 

Como explicamos, é muto importante que você avalie as opções na loja ou estabelecimento e compare com as taxas de juros do PIX Parcelado. 

Existem várias lojas que colocam juros altíssimos caso o consumidor queira parcelar uma compra no cartão de crédito.  

Mas também existem lojas que oferecem o parcelamento sem juros, mesmo se ele for até em 10 ou 12 vezes.  

Ou seja, é importante que você se pergunte se deveria pagar parcelado ou à vista, e então avalie as opções. Tudo vai depender da situação e do possível desconto que você consegue ao escolher um formato de pagamento.  

Se existir um bom desconto para o pagamento à vista, talvez o PIX Parcelado pode compensar e valer a pena para o consumidor.  

Entretanto, existem linhas de crédito ainda mais baratas, como o empréstimo consignado.  

Abaixo fizemos uma tabela comparativa, onde reunimos 2 tipos de empréstimos consignados e comparamos com as taxas do PIX Parcelado. Confira:  

3 Dicas para não se endividar com o PIX parcelado

Você aprendeu neste post que o PIX Parcelado não deixa de ser uma linha de crédito.  

Isso significa que assim como todos os outros tipos de crédito, é necessário fazer uma boa reflexão para conferir se vale a pena contratar e assim evitar novas dívidas, atrasos e o temido nome sujo.  

Siga os passos abaixo para não se endividar com o PIX parcelado e aproveite para aplicar as dicas também com outros créditos, como empréstimos e cartão de crédito:  

1 – Tenha um planejamento financeiro e saiba seu score 

A verdade é que o planejamento financeiro ajuda na organização do seu dinheiro e evita o endividamento. 

Quando você sabe para onde está indo seu dinheiro o quanto está entrando mensalmente, a segurança no dia a dia é muito maior, principalmente para explorar produtos financeiros, como o PIX Parcelado, cartão de crédito, empréstimo consignado, etc.  

Por isso, não perca mais tempo e crie uma organização: pode ser por planilhas, caderno ou até bloco de anotações! O importante é você anotar: 

• Todos os seus gastos básicos com como moradia, alimentação, transporte, saúde e educação 
• Anote também se tiver alguma dívida em aberto: coloque como um gasto, pois assim você garante a quitação dela e não esquece de pagá-la 
• Se não sabe se tem dívidas, é só consultar o CPF no site da Acordo Certo 
• Por fim, reúna também suas receitas, ou seja, todo o dinheiro que você recebe mensalmente, como salários, benefícios, pensão, etc.  

Depois de fazer seu planejamento, também dê uma olhada no seu score de crédito para entender como os Órgãos de Proteção ao Crédito te veem: se é como um bom ou mau pagador.  

Se o seu score estiver abaixo de 700 pontos, é melhor você tomar cuidado antes de solicitar um novo crédito, até mesmo o PIX Parcelado, pois isso pode te deixar endividado rapidamente. 

2 – Não faça compras por impulso 

Essa regra vale para compras pequenas e grandes, viu?  

Sabemos que muitas vezes vamos até o mercado fazer uma rápida compra, mas no caminho passamos por outras lojas, como perfumarias, papelarias e itens de moda, e normalmente fazemos aquela parada inocente, mas que acaba gerando uma nova compra que não estava prevista.  

Pode ser difícil, mas não impossível: evite comprar por impulso e sempre que puder planeje suas compras.  

Ou seja, antes de sair, anote exatamente o que vai comprar e o quanto pretende gastar. Se você ver algum item que não está no plano inicial, não siga com a compra, pois isso vai comprometer seu orçamento.  

A mesma coisa vale para compras grandes, como troca de eletrodomésticos, eletroeletrônicos afins. Faça o possível para pesquisar os melhores preços antes de comprar algo porque estava em promoção ou só porque a loja deu um bom desconto para o pagamento à vista. 

Se você não comprar, o desconto é maior! 

3 – Analise se vale mais a pena pagar à vista ou parcelado 

Vamos supor que sua geladeira quebrou e ela já é de um modelo bem antigo. Após fazer uma pesquisa, você nota que não vale a pena levar para o conserto, e a melhor opção seria comprar uma geladeira nova.  

Então, você pesquisou na internet e encontrou uma ótima geladeira em promoção, mas como não tinha certeza sobre o dinheiro que você tinha disponível, optou por planejar melhor e evitar fazer a compra por impulso.  

Ótima escolha! Ao escolher esperar um pouco e se planejar, você consegue analisar as opções de pagamentos, como pagar parcelado ou à vista. 

Muitas lojas oferecem bons descontos para pagamentos à vista, entretanto, é necessário entender se o valor cheio da compra irá atrapalhar seu orçamento mensal. Verifique as seguintes questões:  

• Você tem todo o dinheiro à vista agora?  
• Se você gastar esse dinheiro à vista, vai sobrar algo na sua conta para possíveis emergências? 
• O desconto que a loja está oferendo é maior do que 10%?  
• Quais são os juros para o pagamento parcelado?  
• Os juros do PIX parcelado é maior ou menor do que o juros do cartão de crédito? 

Com estas três etapas, você consegue entender se o uso do PIX parcelado faz sentido para você e evita ficar endividado e com novas contas atrasadas. 

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