Quem já tentou negociar dívidas percebe que nem todas se comportam da mesma forma. Algumas parecem “abrir portas” rapidamente, com descontos relevantes e parcelamentos acessíveis.

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Já outras são rígidas, oferecem poucas opções e exigem mais cuidado na abordagem. Essa diferença não é aleatória. Ela está ligada a fatores econômicos, jurídicos e operacionais que influenciam diretamente a disposição do credor em negociar.

Entender esses fatores ajuda a priorizar esforços, evitar desgaste desnecessário e escolher o melhor momento para fechar um acordo.

Neste artigo, você vai entender por que algumas dívidas são mais fáceis de negociar, quais características aumentam a chance de desconto e como usar essa informação a seu favor. Vem com a gente!

O que faz um credor aceitar negociar?

Negociação existe porque, em muitos casos, receber menos é melhor do que não receber nada. Quando uma dívida entra em atraso, o credor passa a lidar com custos administrativos, risco de inadimplência permanente e impacto no fluxo de caixa.

A partir de certo ponto, insistir na cobrança tradicional deixa de ser eficiente. É nesse cenário que surgem propostas de renegociação, com redução de juros, multas ou até descontos no valor principal.

Quanto maior a percepção de risco para o credor, maior tende a ser a flexibilidade. E por isso, é comum encontrar em plataformas como a Acordo Certo, opções de renegociação de dívidas com até 99% de desconto no valor principal.

Quer saber se é melhor a negociação de dívidas online ou presencial? Então leia este artigo – Negociação de dívidas online ou presencial: qual vale mais a pena?

O papel do tempo de atraso na negociação

O tempo é um dos fatores mais relevantes na negociação. Dívidas recentes costumam ter menos desconto porque o credor ainda acredita na recuperação integral do valor.

Já dívidas mais antigas:

• acumulam juros e encargos;
• exigem mais esforço de cobrança;
• têm maior chance de não serem pagas.

Por isso, com o passar do tempo, o credor tende a rever expectativas e aceitar acordos mais vantajosos para encerrar a pendência. Ainda mais se o valor da dívida for baixo e não compensar a entrada de uma ação judicial.

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Por que as dívidas bancárias costumam ser negociáveis?

Dívidas bancárias, como cartão de crédito e empréstimos pessoais, são conhecidas pelos juros elevados. Isso faz com que o valor cresça rapidamente, mas também cria margem para negociação.

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Em muitos casos, parte do valor da dívida é composta por juros e encargos, e não pelo principal. Ao negociar, o banco pode:

• reduzir juros acumulados;
• retirar multas;
• alongar prazos.

Isso explica por que as dívidas bancárias, apesar de assustarem no começo, frequentemente oferecem boas oportunidades de acordo, especialmente quando já estão em atraso há mais tempo.

Por que as dívidas do varejo costumam oferecer bons descontos?

Dívidas de varejo envolvem lojas, crediários e financiamentos de consumo. Esse tipo de dívida costuma ser mais fácil de negociar por alguns motivos importantes.

Primeiro, o valor médio costuma ser menor, o que facilita acordos rápidos. Segundo, muitas empresas de varejo preferem girar capital do que manter pendências abertas por longos períodos.

Além disso, é comum que essas dívidas sejam repassadas para empresas de cobrança ou plataformas de negociação, o que amplia a possibilidade de descontos expressivos.

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Dívidas vendidas para cobrança: por que o desconto aumenta?

Quando um credor vende a dívida para uma empresa de cobrança, o cenário muda completamente. O novo detentor do crédito normalmente compra essa dívida por um valor bem menor do que o original.

A partir daí, qualquer valor recuperado acima do custo de compra já representa lucro. Isso explica por que as dívidas antigas são vendidas para cobranças, costumam ter descontos mais altos e aceitam pagamentos à vista com redução bastante significativa do valor.

Para o consumidor, esse é um dos momentos mais favoráveis para negociar.

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Por que as dívidas de serviços essenciais são mais rígidas?

Dívidas com concessionárias de água, luz, gás e telefonia seguem uma lógica diferente. Esses serviços têm caráter essencial e são regulados, o que limita a margem de negociação.

Nesses casos:

• o foco costuma ser parcelamento, não desconto;
• o objetivo é regularizar o serviço;
• há regras específicas definidas por agências reguladoras.

Isso não significa que não haja negociação, mas sim que o formato tende a ser menos flexível do que em dívidas bancárias ou de varejo.

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O impacto do valor da dívida na negociação

O valor total também influencia. Dívidas muito altas exigem mais cuidado do credor, mas também oferecem espaço para negociação, principalmente quando a chance de pagamento integral é baixa.

Já dívidas muito pequenas podem ser negociadas rapidamente, às vezes com condições simples, porque o custo de insistir na cobrança pode ser maior do que o valor a receber.

Em ambos os extremos, existe potencial de acordo, sendo que o que muda é a estratégia.

Por que a forma de cobrança influencia o acordo?

Cobranças automatizadas, como as feitas por plataformas digitais, reduzem custos operacionais, permitindo oferecer condições melhores ao consumidor.

Já cobranças manuais, com ligações frequentes e atendimento presencial, tendem a ser mais rígidas e desgastantes, tanto para quem cobra quanto para quem deve.

Por isso, ambientes digitais costumam concentrar propostas mais estruturadas e transparentes, facilitando a negociação.

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O papel do comportamento do consumidor

O histórico de comportamento também conta. Consumidores que:

• negociam;
• demonstram intenção de pagar;
• cumprem acordos anteriores;

tendem a encontrar mais abertura em novas negociações. Até porque o mercado avalia risco e previsibilidade, não apenas o atraso em si. Esse fato mostra que negociar não é sinal de irresponsabilidade, mas de gestão ativa da situação financeira.

Quando a negociação fica mais difícil?

Algumas situações tornam a negociação mais complexa:

• dívidas judicializadas;
• pensão alimentícia;
• débitos fiscais;
• contratos com regras muito específicas.

Nesses casos, as possibilidades existem, mas seguem caminhos próprios, muitas vezes fora das plataformas tradicionais de negociação.

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Como identificar as dívidas mais fáceis de negociar?

Na prática, dívidas tendem a ser mais fáceis de negociar quando:

• já estão em atraso há algum tempo;
• envolvem juros altos;
• foram repassadas para cobrança;
• pertencem a varejo ou bancos;
• não envolvem processos judiciais.

Mapear essas características ajuda a priorizar negociações e evitar perda de tempo. Na Acordo Certo, o consumidor consegue visualizar diferentes dívidas disponíveis para negociação em um único ambiente, com propostas já estruturadas pelos credores parceiros.

Isso facilita identificar:

• quais dívidas oferecem desconto;
• quais permitem parcelamento;
• quais têm melhores condições no momento.

A transparência ajuda a tomar decisões mais estratégicas e alinhadas ao orçamento.

Negociar no momento certo faz diferença

Muita gente acredita que negociar sempre traz o mesmo resultado. Na prática, o timing importa. Uma dívida que hoje oferece poucas opções pode, em alguns meses, apresentar condições melhores.

Isso não significa esperar indefinidamente, mas entender que negociação é um processo dinâmico, influenciado por tempo, contexto e estratégia.

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O erro mais comum ao tentar negociar dívidas

Um dos maiores erros de quem tenta fazer uma negociação é tratar todas as dívidas da mesma forma. Cada tipo exige abordagem, expectativa e planejamento diferentes.

Quem entende porque certas dívidas são mais fáceis de negociar consegue:

• evitar frustração;
• fechar acordos mais sustentáveis;
• organizar melhor o orçamento;
• sair da inadimplência com menos desgaste.

Conclusão

Conforme vimos, algumas dívidas são mais fáceis de negociar porque envolvem maior risco para o credor, custos de cobrança elevados e margem para ajuste de juros e encargos.

Tempo de atraso, tipo de dívida, valor, forma de cobrança e histórico do consumidor influenciam diretamente a flexibilidade do acordo. Mas com informação e estratégia, é possível identificar as melhores oportunidades e negociar de forma mais eficiente.

Entender essa lógica transforma a negociação de um momento de tensão em uma decisão consciente, alinhada à recuperação financeira e ao controle do orçamento.

Beatriz Torres

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Formada em Sistemas para Internet, atuando em SEO e Marketing Digital desde 2016. Aqui na Acordo Certo sou responsável pelo SEO do Blog e YouTube, além de cooperar com o ASO do app da Consumidor Positivo - nossa empresa mãe. Tutora de 10 pets, 8 gatos e 2 cães. Amo a natureza e insetos. 🐝