Negociar uma dívida é desconfortável. Você liga para a empresa, já começa na defensiva, e do outro lado tem um atendente treinado para cobrar. A sensação é de que você está em desvantagem desde o início. Mas não precisa ser assim.

A boa notícia é que o credor também quer fechar o acordo. Receber menos é melhor do que não receber nada, e isso abre espaço real para desconto. O que define se você vai conseguir condições boas ou não é como você conduz a conversa e onde faz o acordo.

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Neste artigo, vamos mostrar exatamente o que dizer, o que evitar e como se preparar para chegar na negociação com mais segurança. E, claro, como usar a Acordo Certo para renegociar dívidas com descontos bastante expressivos. Vem com a gente!

Por que os credores aceitam dar desconto

Quando uma dívida fica muito tempo em atraso, o credor começa a provisionar aquele valor como prejuízo. Na prática, ele já contou que pode não receber. Por isso, se você aparecer disposto a pagar, mesmo com desconto, isso é melhor do que zero.

Além disso, muitas dívidas antigas são vendidas para empresas de cobrança com um deságio significativo, ou seja, a empresa compradora pagou bem menos do que o valor original para adquirir aquela dívida. Isso cria margem para negociar.

Dois pontos importantes:

• Dívidas mais antigas costumam ter maior margem de desconto porque o credor original já baixou o valor no balanço
• O desconto varia muito conforme o tipo de dívida, o credor e a forma de pagamento. Nenhum percentual é garantido

Com essa lógica em mente, você já sabe que tem poder de negociação. Agora é questão de usá-lo bem.

Antes de negociar: como se preparar

Chegar na negociação sem preparação é o mesmo que ir a uma loja sem saber o preço justo do produto. Você aceita o que oferecem. Para evitar esse tipo de problema é importante considerar alguns pontos antes da negociação:

• Levante o valor original da dívida. Não o valor atualizado com juros e multas, mas o que você devia de fato quando a conta atrasou. Esse é o seu parâmetro real
• Defina mentalmente um valor mínimo e máximo que consegue pagar. Mas não revele esse número ao credor. Essa informação fica com você
• Pesquise se há feirões ou campanhas de renegociação ativas. A Acordo Certo possui campanhas o ano todo, com valores que podem chegar a 99% de desconto
• Escolha o canal certo. Plataformas como a Acordo Certo costumam apresentar propostas com desconto de forma transparente. Por telefone, há mais espaço para negociar ativamente, mas também mais pressão

Precisando organizar as finanças antes de partir para a negociação? Veja como a organização visual pode facilitar esse processo: Saindo da negativação: Como a organização visual facilita a renegociação de dívidas

O que falar na negociação de dívida

Esses são os argumentos que funcionam. O ponto em comum entre todos eles é que são verdadeiros. Não se trata de enganar o credor, mas de negociar com inteligência.

“Posso pagar à vista se a proposta for boa”

Essa é a frase mais poderosa que você tem. O pagamento à vista elimina o risco de inadimplência futura para o credor e costuma gerar os maiores descontos. Não precisa dizer o valor exato que tem disponível. Deixe o credor apresentar a proposta primeiro.

Como dizer: “Estou em condições de pagar à vista, mas preciso de uma proposta que caiba no que consigo agora.”

Se você não quer passar por essa situação, você pode acessar a plataforma da Acordo Certo e ver se sua dívida já aparece com possibilidade de negociação.

“Posso fechar o acordo hoje”

Demonstrar que você está pronto para resolver naquele momento cria urgência do lado do credor. Atendentes têm metas. Um acordo fechado agora vale mais do que uma promessa para o mês que vem.

Como dizer: “Se a proposta for justa, posso confirmar o pagamento ainda hoje.”

“Estou com dificuldade financeira e quero regularizar a situação”

Ser honesto sobre a dificuldade é legítimo e pode justificar o pedido de desconto maior. O que você não pode é transformar isso em desespero explícito. Mencione a dificuldade como contexto, não como súplica.

Como dizer: “Passei por um período difícil financeiramente, mas agora quero resolver essa pendência e tirar a restrição do meu CPF.”

“Estou comparando propostas”

Se você está em um feirão de renegociação ou consultando mais de um canal, dizer isso com naturalidade mostra que você tem opções. Use apenas se for verdade.

Como dizer: “Estou verificando as condições em mais de um lugar antes de decidir.”

O que NÃO falar na hora de negociar

Esses erros enfraquecem sua posição e podem fazer você pagar mais do que precisaria.

Não revele o valor exato que tem disponível

Se você diz “tenho R$ 500 para pagar”, o credor vai ancorar a proposta exatamente nisso. Você acabou de definir o teto da negociação antes mesmo de ela começar. Guarde esse número para você.

Não demonstre desespero

Frases como “preciso tirar a restrição do meu nome urgentemente” ou “não aguento mais receber cobrança” sinalizam que você vai aceitar qualquer coisa. O credor perde o incentivo de oferecer desconto real.

Não diga que vai pagar de qualquer jeito

“Vou pagar, pode me passar o boleto” encerra a negociação antes de começar. Você abriu mão do poder de barganha sem conseguir nada em troca.

Não revele informações financeiras desnecessárias

Salário, emprego atual, bens que possui: essas informações não são necessárias para negociar e podem ser usadas para pressionar você. Forneça apenas o que for solicitado para identificação.

Não diga que vai ter dinheiro “daqui a alguns meses”

Isso elimina a urgência do lado do credor. Se você não tem condições agora, é melhor não negociar ainda do que criar uma expectativa que enfraquece sua posição.

Como avaliar se o desconto oferecido é realmente bom

O credor apresentou uma proposta. Não aceite logo de cara. Faça algumas verificações antes.

Compare com o valor original, não com o valor cheio de juros. Um desconto de 60% sobre uma dívida que triplicou com juros pode ser apenas o valor original de volta. Saiba o que você devia antes dos encargos.

Verifique se o parcelamento tem juros embutidos. Às vezes o desconto no total some quando você soma as parcelas com os juros do parcelamento. Peça o valor total a pagar.

Confirme o prazo para saída dos cadastros de inadimplência. Após o pagamento, quanto tempo leva para o CPF sair dos birôs de crédito?

O prazo padrão é de até 5 dias úteis em plataformas como a Acordo Certo. Saiba mais: Dívida sai do CPF pela Acordo Certo? Entenda o prazo de 5 dias úteis e o que fazer

Peça a proposta por escrito antes de pagar. Nunca pague com base apenas no que foi dito por telefone. Exija o documento com valor, desconto, forma de pagamento e prazo.

Simule aqui a negociação da sua dívida com desconto

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Atenção: cuidado com golpes de falso desconto

Se alguém ligar oferecendo um desconto “imperdível” na sua dívida, pedindo pagamento imediato por Pix ou boleto enviado por mensagem, desconfie. Golpes de falso desconto são comuns e se aproveitam exatamente do momento em que a pessoa está vulnerável.

Negocie sempre pelos canais oficiais do credor ou por plataformas conhecidas. Para saber identificar uma oferta legítima de uma fraude: Me ligaram oferecendo desconto na dívida: veja 9 sinais para saber se é real ou golpe

Depois do acordo: o que fazer para garantir sua proteção

Fechar o acordo não é o fim do processo. Faça isso após pagar:

• Guarde o comprovante de pagamento. Salve o recibo, o boleto quitado e qualquer confirmação por e-mail ou mensagem
• Solicite a carta de quitação. Esse documento prova que a dívida foi encerrada. Peça formalmente ao credor assim que o pagamento for processado
• Acompanhe a saída do CPF nos cadastros. Verifique no Boa Vista e outros birôs se a restrição foi removida dentro do prazo informado. Se não sair, abra atendimento com o comprovante em mãos

Quer saber quais empresas você pode negociar diretamente pela Acordo Certo? Veja a lista completa: Empresas parceiras da Acordo Certo: veja mais de 45 opções para negociar suas dívidas

Conclusão

Conforme vimos, negociar uma dívida exige preparo, entender a lógica do credor e controlar as informações que você compartilha durante toda a conversa.

E a melhor forma para começar é se preparar antes de qualquer contato: saber o valor original da dívida, definir mentalmente o que consegue pagar e escolher o canal certo para negociar.

A Acordo Certo pode ajudar você a resolver essa situação. Na plataforma você consulta seu CPF gratuitamente, vê as oportunidades disponíveis, fecha o acordo e começa a organizar a sua vida financeira de uma vez por todas.

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FAQ – Perguntas frequentes

Beatriz Torres

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Formada em Sistemas para Internet, atuando em SEO e Marketing Digital desde 2016. Aqui na Acordo Certo sou responsável pelo SEO do Blog e YouTube, além de cooperar com o ASO do app da Consumidor Positivo - nossa empresa mãe. Tutora de 10 pets, 8 gatos e 2 cães. Amo a natureza e insetos. 🐝