Entrou no rotativo do cartão e está preocupado com o Score? Saiba como organizar a fatura, comparar alternativas e evitar que um problema temporário prejudique ainda mais sua vida financeira
Cartão de crédito: como sair do rotativo sem derrubar o Score
Você se apertou em um mês e entrou no rotativo do cartão? Apesar de parecer uma solução simples, não pagar uma parte da fatura acarreta em juros que incidem sobre o saldo que ficou em aberto.
E nessa hora, muita gente fica presa entre duas preocupações: como sair de uma dívida que está ficando mais cara sem tomar uma decisão que prejudique ainda mais o Score?
Essa dúvida é bastante pertinente, afinal, deixar de pagar o cartão pode comprometer a pontuação, e continuar pagando o mínimo, pode fazer a dívida crescer como uma bola de neve.
Inclusive, entre 2021 e 2025, a taxa de inadimplência em cartões de bancos digitais passou de 7,71% para 20,31%, uma alta de 163%. No fim de 2025, 11,16% do saldo ativo desses cartões já estava em atraso.
Em vista disso, é preciso entender o custo da dívida, comparar alternativas e escolher uma saída que caiba no orçamento sem comprometer o Score. E é sobre isso que vamos falar neste artigo. Vem com a gente!
O que você precisa saber
- Pare de aumentar o saldo do cartão enquanto organiza a dívida.
- Compare alternativas: parcelamento, portabilidade e CET antes de aceitar proposta.
- Escolha parcela que caiba no seu orçamento para evitar novos atrasos.
- Pague em dia, acompanhe a fatura e o Score para recuperar o crédito.
O que é o rotativo do cartão de crédito?
O rotativo do cartão de crédito é uma espécie de cheque especial que você usa quando não consegue pagar o valor inteiro de uma fatura. Por exemplo, vamos imaginar que você tem um crédito de R$ 2 mil no cartão.
Você usou todo o crédito e naquele mês teria que pagar esse valor na sua fatura. Porém, você não conseguiu pagar o valor total, e deixou R$ 500 sem pagar. Esse valor foi usado do rotativo do cartão de crédito.
Portanto, você pagará juros sobre esses R$ 500 até que ele seja quitado integralmente. Vale destacar que o crédito rotativo pode ser utilizado por, no máximo, 30 dias, até o vencimento da fatura seguinte.
Depois disso, o saldo precisa ser quitado ou migrar para outra forma de financiamento, como o parcelamento da fatura. O problema é que o rotativo costuma estar entre as modalidades mais caras de crédito.
Por isso, mesmo quando você ainda consegue administrar o pagamento, vale buscar uma saída antes que os juros consumam uma parcela ainda maior do orçamento.
Quer saber como funciona a parceria entre Acordo Certo e Claro? Leia este artigo e descubra – Acordo Certo e Claro: como negociar faturas atrasadas com até 70% de desconto
Entrar no rotativo derruba o Score?
Entrar no rotativo do cartão não costuma derrubar o Score que crédito, uma vez que ele é calculado a partir de diferentes informações do comportamento financeiro. Porém, quanto mais tempo você usa o crédito, maiores são as chances de mudar a pontuação.
Essa, por sua vez, vai de 0 a 1.000 e ajuda a indicar a probabilidade de você manter seus compromissos financeiros em dia. Histórico de pagamentos, dívidas e outras informações fazem parte dessa análise.
Por isso, se você usou o rotativo de forma pontual apenas uma vez, a pontuação não deve alterar, mas se você costuma entrar constantemente no rotativo, o risco aumenta, e a pontuação tende a cair por conta disso.
Como sair do rotativo sem prejudicar ainda mais o Score?
Se a fatura já entrou no rotativo, o foco deve ser evitar que uma dificuldade de curto prazo se transforme em uma sequência de atrasos.
Por isso, é importante adotar algumas atitudes, como:
- Parar de aumentar o saldo do cartão: enquanto estiver tentando organizar a dívida, novas compras podem tornar a próxima fatura ainda mais difícil de pagar;
- Descobrir o valor real que ficou financiado: confira na fatura quanto entrou no rotativo e quais juros estão sendo cobrados;
- Veja as opções oferecidas pelo banco: pode existir parcelamento do saldo com uma taxa menor que a do rotativo;
- Compare pelo Custo Efetivo Total (CET): uma parcela menor nem sempre significa uma dívida mais barata;
- Considere a portabilidade: o saldo devedor do cartão pode ser transferido para outra instituição se você encontrar condições melhores;
- Escolha uma parcela que realmente caiba no orçamento: assumir um acordo que você já sabe que terá dificuldade para pagar apenas adia o problema.
Sair do rotativo não significa necessariamente quitar toda a dívida de uma vez. Em muitos casos, transformar um saldo caro e imprevisível em uma parcela organizada pode facilitar o planejamento.
Veja como funciona um App para renegociar dívidas – App para renegociar dívidas: o que é, como funciona e como usar para organizar sua vida financeira
Score baixo também pode deixar o crédito mais caro
O Score não serve apenas para definir se uma instituição vai ou não liberar crédito. Ele também pode ajudar a compor a análise de risco usada para definir as condições oferecidas ao consumidor.
Quanto maior o risco percebido, maior pode ser o custo cobrado para emprestar dinheiro. Dados apresentados na palestra “O que o seu Score não conta”, ajudam a dimensionar essa diferença. Por exemplo:
- consumidores com Score entre 0 e 300 podem encontrar operações com taxas na faixa de 15% a 20% ou mais ao mês;
- consumidores com Score entre 851 e 1.000 podem encontrar taxas próximas de 1% a 2% ao mês.
Essas faixas não significam que todas as instituições cobrarão exatamente esses juros. Até porque a taxa final depende do produto, do banco, da renda, do relacionamento financeiro, das garantias e de outros critérios.
Mas a comparação mostra que quem já está com dificuldades financeiras pode encontrar crédito mais caro justamente no momento em que mais precisa dele.
É por isso que tomar qualquer empréstimo apenas para pagar a fatura do cartão exige cuidado. Você pode sair do rotativo, mas entrar em outra dívida com custo igualmente difícil de sustentar.
Consulte seu CPF gratuitamente na Acordo CertoOs juros do rotativo têm limite, mas a dívida continua cara
Desde janeiro de 2024, existe um limite para os juros e encargos financeiros cobrados sobre o saldo do cartão. Para dívidas abrangidas pela regra, o total desses juros e encargos não pode ultrapassar 100% do valor original da dívida.
Dessa forma, se o valor original financiado for de R$ 1.000, por exemplo, os juros e demais encargos financeiros abrangidos pela regra podem chegar a, no máximo, outros R$ 1.000.
Porém, ainda que essa regra seja importante para impedir que uma dívida não triplique ou quadruplique de valor, dependendo do tamanho da dívida é preciso ligar o sinal de alerta para não se tornar inadimplente.
Você é MEI e está com dívidas? Descubra como funciona o Desenrola MEI 2026 – Desenrola MEI 2026: veja quem pode participar e como renegociar dívidas
Parcelar a fatura é melhor do que continuar no rotativo?
Quando a instituição oferece o parcelamento do saldo devedor, as condições devem ser mais vantajosas do que manter o consumidor no rotativo. Mas antes de aceitar, confira:
- qual é a taxa mensal;
- qual é o CET;
- quanto você pagará no total;
- quantas parcelas serão cobradas;
- qual será o valor de cada parcela;
- se haverá outras tarifas;
- quanto da sua renda ficará comprometida até o final.
Imagine que o banco ofereça uma parcela que parece confortável, mas que, somada ao aluguel, alimentação, transporte e outras dívidas, deixe novamente o orçamento no limite.
Nesse caso, há um risco de você voltar a usar o cartão para pagar despesas básicas e criar uma nova fatura que também não conseguirá quitar. Por isso, a melhor alternativa é avaliar se a parcela cabe no seu bolso sem prejudicar outras contas básicas do mês.
Posso levar a dívida do cartão para outro banco?
Desde 2024, também é possível fazer a portabilidade do saldo devedor da fatura do cartão. Isso inclui operações de crédito rotativo e parcelamentos de faturas em atraso. Se outra instituição oferecer condições melhores, você pode solicitar a transferência da dívida.
A proposta deve trazer informações como taxa de juros, CET, prazo e valor das prestações, o que permite comparar as alternativas com mais clareza.
A instituição onde a dívida está hoje também pode fazer uma contraproposta. Nesse caso, ela precisa apresentar uma operação com o mesmo prazo da proposta concorrente para facilitar a comparação. A portabilidade em si não pode gerar custo para você.
Isso dá ao consumidor uma alternativa importante: você não precisa ficar preso às condições do banco que emitiu o cartão se encontrar uma forma mais barata de financiar aquele saldo.
Leia também – App para consultar score: veja como acompanhar sua pontuação pelo App Acordo Certo
Já atrasei a dívida do cartão. O que fazer agora?
Se a situação já avançou do rotativo para uma dívida em atraso, esconder a fatura e esperar o problema desaparecer tende a dificultar a recuperação. Assim sendo, o primeiro passo é entender exatamente quanto você deve e quanto consegue pagar.
Faça um levantamento simples:
- anote o valor atualizado da dívida;
- veja quais outras parcelas já comprometem sua renda;
- reserve primeiro o dinheiro necessário para despesas essenciais;
- descubra quanto realmente sobra para uma negociação;
- procure uma proposta compatível com esse valor;
- evite assumir novas dívidas enquanto organiza o acordo.
Se a empresa responsável pelo seu cartão for parceira da Acordo Certo e houver uma oferta disponível para o seu CPF, você também pode consultar as condições de renegociação pela plataforma.
O objetivo não deve ser apenas sair da negativação rapidamente. Uma negociação precisa continuar cabendo no orçamento até a última parcela.
Como cuidar do Score depois de sair do rotativo?
Resolver o saldo do cartão é um passo importante, mas a recuperação financeira continua nos meses seguintes. Depois de reorganizar a dívida, tente criar uma rotina que diminua as chances de voltar ao mesmo ponto:
- pague os compromissos até o vencimento sempre que possível;
- acompanhe a fatura durante o mês, e não apenas quando ela fecha;
- não trate o limite do cartão como renda disponível;
- reduza temporariamente os gastos no crédito se o orçamento estiver apertado;
- evite solicitar vários novos produtos de crédito apenas para cobrir dívidas anteriores;
- acompanhe seu Score, mas sem transformar cada variação de pontos em motivo de preocupação.
Score é consequência de um histórico financeiro, não uma nota que precisa ser manipulada de um dia para o outro. Por isso, a prioridade deve ser construir um orçamento que permita pagar as contas sem depender continuamente de crédito caro.
Veja como pagar uma conta de luz ou de água atrasada – Conta de Luz ou Água Atrasada: Como Negociar e Evitar o Corte
Conclusão
Sair do rotativo exige uma decisão que olhe além da próxima fatura. Mais importante do que tentar preservar a pontuação a qualquer custo é encontrar uma forma de pagamento que realmente cabe no orçamento e evite novos atrasos.
Por isso, você precisa comparar as alternativas disponíveis, conferir juros e custo total e só assumir uma parcela que você consiga manter até o fim.
Se a dívida já estiver atrasada, também vale verificar se existe alguma oportunidade de renegociação com condições mais adequadas à sua realidade financeira.
Na Acordo Certo, você pode consultar gratuitamente pelo CPF se há dívidas disponíveis para negociação com empresas parceiras e conferir as ofertas disponíveis para o seu caso.
No fim das contas, cuidar do Score começa por cuidar da própria vida financeira. Quanto mais sustentável for a saída do rotativo, menores são as chances de voltar ao mesmo problema nos meses seguintes.
Negocie sua dívida com desconto de até 99%Perguntas frequentes
Pagar o mínimo da fatura derruba o Score?
Não existe uma perda automática e determinada de pontos apenas porque você pagou o mínimo. Porém, o saldo restante entra no crédito rotativo e passa a gerar juros. Se a dificuldade continuar e resultar em atrasos ou inadimplência, essas informações podem afetar sua análise de crédito.
Parcelar a fatura do cartão diminui o Score?
O parcelamento da fatura não significa automaticamente uma queda do Score. A pontuação considera diferentes aspectos do histórico financeiro. O mais importante é assumir um parcelamento que caiba no orçamento e manter as parcelas em dia, evitando que a dívida volte a entrar em atraso.
Renegociar uma dívida do cartão faz o Score cair?
Não há uma regra que determine que renegociar uma dívida derruba a pontuação. Resolver uma pendência é uma etapa importante da organização financeira, mas também não existe garantia de aumento imediato do Score depois do acordo.
Quanto tempo posso ficar no rotativo do cartão?
O crédito rotativo pode ser utilizado por até 30 dias, chegando no máximo ao vencimento da fatura seguinte. Depois desse período, o saldo precisa ser quitado ou financiado por outra modalidade, como o parcelamento da fatura.
Depois de pagar o rotativo, meu Score sobe na hora?
Não necessariamente. O pagamento é uma informação positiva, mas o Score não depende de um único acontecimento. O histórico financeiro continua sendo analisado e a pontuação pode permanecer igual, aumentar ou mudar posteriormente conforme novas informações forem incorporadas.
Posso fazer a portabilidade da dívida do cartão de crédito?
Sim. O saldo devedor do rotativo e do parcelamento da fatura pode ser transferido para outra instituição que ofereça melhores condições. A portabilidade é gratuita e permite comparar taxa de juros, CET, prazo e valor das parcelas antes da transferência.
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