Você já passou pela situação de pedir um cartão de crédito e receber aquele “não” sem nenhuma explicação? Ou ficou em dúvida se vale a pena tentar pedir agora ou esperar um pouco mais para ter mais chances de aprovação?

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A boa notícia é que a análise de crédito não é um processo aleatório. Os bancos e fintechs usam critérios bem definidos e conhecer esses critérios permite que você se prepare antes de solicitar, aumentando muito as suas chances de aprovação.

Neste artigo, você vai entender exatamente o que é avaliado na análise de crédito, quais fatores podem estar te impedindo de ser aprovado e o que fazer para chegar na solicitação com o perfil mais favorável possível. Confira!

O que os bancos analisam antes de aprovar um cartão?

Quando você solicita um cartão de crédito, a instituição financeira faz uma análise de risco: ela quer saber se você tem perfil de bom pagador ou se existe risco de inadimplência.

Para isso, vários fatores são avaliados em conjunto e não existe uma única regra que garante aprovação ou negativa.

Score de crédito

O score de crédito é o critério mais conhecido e um dos mais importantes quando o assunto é aprovação de cartão e até mesmo de empréstimos pessoais.

É uma pontuação que vai de 0 a 1.000, calculada por empresas como Serasa, Boa Vista e SPC Brasil, que reflete seu histórico financeiro, ou seja, se você paga as contas em dia, se tem dívidas em aberto, se tem o nome negativado, entre outros fatores.

As faixas do Score funcionam assim:

De forma geral, score acima de 700 aumenta bastante as chances de aprovação na maioria das instituições. Mas atenção: o score é um dos critérios, não o único.

Assim sendo, cada banco tem seu próprio modelo de análise, e o mesmo score pode resultar em aprovação em um banco e negativa em outro.

Quer saber como aumentar o seu score de crédito? Leia este artigo e descubra – Como aumentar o score de crédito: guia completo para subir sua pontuação de forma definitiva

Situação do CPF nos birôs de crédito

Se você tem dívidas negativadas, ou seja, registradas no Serasa, Boa Vista ou SPC, esse é um dos fatores que mais pesam negativamente na análise.

Restrição no nome não impede automaticamente a aprovação em todos os cartões, mas reduz significativamente as opções disponíveis e pode levar à negativa nos cartões convencionais.

Renda declarada

A renda é usada pelo banco para avaliar se você consegue pagar a fatura. Renda muito baixa ou incompatível com o limite solicitado pode resultar em negativa ou em aprovação com limite reduzido.

Algumas instituições exigem comprovação, outras se baseiam na renda declarada na solicitação.

Veja o que é e como funciona o Score 2.0 da Consumidor Positivo – O que é Score de Crédito e como funciona o Score 2.0 da Consumidor Positivo

Relacionamento com a instituição

Ter conta corrente, conta poupança, investimentos ou outros produtos financeiros no banco onde você está pedindo o cartão pesa positivamente. O banco já conhece seu histórico de movimentação e tem mais dados para fazer uma análise favorável.

Histórico de consultas recentes no CPF

Cada vez que você solicita um cartão ou qualquer tipo de crédito, o banco faz uma consulta no seu CPF, o que pode reduzir levemente o seu score.

Fazer várias solicitações em um curto período passa uma imagem de desespero por crédito, o que aumenta o risco percebido pelas instituições.

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Dados cadastrais completos e atualizados

Informações desatualizadas, endereço incorreto ou documentos com má qualidade nas fotos podem travar a análise.

O banco precisa confirmar sua identidade com segurança e qualquer inconsistência pode resultar em negativa por motivos burocráticos, e não financeiros.

Está com dívidas no cartão de crédito? Então leia este artigo – Dívida de cartão de crédito: Tudo o que você precisa saber sobre a prescrição

Por que um cartão pode ser negado mesmo sem restrição no nome?

Ter o CPF sem restrições é importante, mas não garante aprovação. Existem outras situações que podem levar à negativa mesmo para quem está com as contas em dia:

Score baixo sem negativação

É possível ter o CPF sem restrição e mesmo assim ter score baixo, por exemplo, quem nunca usou crédito antes, quem ficou um longo período sem movimentar o CPF ou quem acabou de tirar a restrição do nome recentemente.

Renda incompatível com o cartão solicitado

Pedir um cartão premium com renda mensal baixa tem grande chance de negativa. A solução é adaptar o perfil do cartão à sua realidade financeira.

Nome acabou de sair da restrição

Bancos tendem a ser mais cautelosos com quem acabou de sair da inadimplência. Mesmo após quitar dívidas, pode ser necessário esperar alguns meses para que o histórico positivo se consolide.

Comprometimento alto da renda

Se você já tem muitos compromissos financeiros como parcelas de empréstimos, financiamentos e outros cartões, o banco pode entender que não há margem para mais crédito.

Dados desatualizados no cadastro

Endereço errado, telefone desatualizado ou foto de documento com qualidade ruim podem travar a análise mesmo que seu perfil financeiro seja favorável.

Quer saber como ter um cartão de crédito liberado na hora? Leia este post – Cartão de crédito liberado na hora: confira as melhores opções!

Como aumentar as chances de aprovação antes de pedir

Agora que você sabe o que é analisado, veja o que pode fazer para chegar na solicitação com o perfil mais favorável possível.

Consulte seu score antes de solicitar um cartão

O primeiro passo é saber sua pontuação atual. Você pode consultar gratuitamente pelo site da Acordo Certo ou aplicativo da Consumidor Positivo. Isso permite que você entenda o que está impactando seu score e tome ações antes de pedir o cartão.

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Quite dívidas em aberto

Se você tem dívidas negativadas, negociá-las é o passo mais importante. Após o pagamento ou da primeira parcela do acordo, o credor tem até 5 dias úteis para retirar a negativação dos birôs de crédito e isso já começa a impactar positivamente o score.

A Acordo Certo permite negociar dívidas com até 99% de desconto, diretamente pelo site. Ou seja, uma dívida de R$ 10 mil pode ser negociada por apenas R$ 100 e você voltar a ter crédito novamente no mercado.

Mantenha os dados cadastrais atualizados

Acesse o portal da Boa Vista e verifique se seu endereço, telefone e e-mail estão corretos. Dados desatualizados geram inconsistências na análise de crédito e podem derrubar uma solicitação que seria aprovada.

Ative o Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo registra seu histórico de pagamentos em dia de contas de água, luz, internet, telefone e outras.

Para muita gente, ele funciona como um “currículo financeiro” e pode melhorar a análise mesmo para quem tem score baixo ou CPF sem histórico. Você pode ativar diretamente no site ou aplicativo da Boa Vista.

Construa relacionamento com a instituição

Se você ainda não tem conta no banco onde quer o cartão, abra uma conta e movimente-a por alguns meses antes de solicitar. Receber o salário por aquela conta é ainda melhor, até porque bancos aprovam muito mais fácil quem já é cliente com histórico positivo.

Evite fazer várias solicitações ao mesmo tempo

Cada solicitação gera uma consulta no CPF que pode reduzir levemente o score. Se você foi negado em uma instituição, espere pelo menos 30 dias antes de tentar em outra. 

Pesquisar antes qual cartão tem mais chance para o seu perfil evita consultas desnecessárias. E na Consumidor Positivo você pode fazer essa pesquisa de forma bem mais rápida e eficiente.

Escolha o cartão certo para o seu momento

Não adianta tentar um cartão com requisitos além do seu perfil atual. Se o score está abaixo de 500, bancos digitais e fintechs costumam ter análise mais flexível.

Se o CPF está negativado, cartões com garantia ou pré-pagos podem ser o ponto de partida. Começar com um cartão mais simples e construir um histórico positivo é muito mais estratégico do que acumular negativas.

Veja como funciona o Cartão de Crédito Riachuelo – Cartão de crédito Riachuelo: como solicitar? Vale a pena?

Opções para quem tem dificuldade de aprovação

Mesmo com score baixo ou CPF negativado, existem alternativas que oferecem mais chance de aprovação:

• Cartões de bancos digitais e fintechs: instituições como Nubank, Inter, PagBank e Neon costumam ter análise mais flexível e menos burocracia do que os bancos tradicionais. São boas opções para quem está começando ou reconstruindo o histórico.
• Cartão consignado: as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do INSS. Por isso, o risco de inadimplência é menor e a aprovação é mais fácil, inclusive para quem está negativado.
• Cartão pré-pago: funciona como um cartão recarregável. Você coloca dinheiro antes e usa conforme o saldo disponível. Não passa por análise de crédito e é aceito em qualquer estabelecimento que opere com a bandeira.
• Cartão de loja (private label): cartões de redes varejistas, supermercados e lojas de departamento costumam ter aprovação mais fácil e podem ser o primeiro passo para construir histórico de crédito, já que aceitam perfis com pontuação mais baixa.

O que fazer se o pedido for negado

Receber uma negativa não é o fim. Veja o que fazer para entender o que aconteceu e como melhorar para a próxima tentativa:

• Consulte seu CPF e score: acesse o site da Acordo Certo para entender se há dívidas negativadas, score baixo ou alguma inconsistência cadastral que pode ter causado a negativa.
• Não tente no mesmo banco imediatamente: se um banco negou, insistir no mesmo lugar raramente funciona. Espere alguns meses, melhore o perfil e tente novamente, ou tente em outra instituição com critérios mais flexíveis.
• Peça o motivo da negativa: alguns bancos informam o motivo quando solicitado. Isso ajuda a entender exatamente o que corrigir.
• Trabalhe o score por alguns meses: pague contas em dia, quite dívidas pendentes, ative o Cadastro Positivo e movimente o CPF de forma positiva. Score não sobe de um dia para o outro, mas comportamentos financeiros consistentes geram resultado em poucos meses.

Antes de partir, leia também – Cartão de Crédito Atacadão: Tudo sobre Limite, Anuidade e como solicitar

Conclusão

Saber se você vai ser aprovado no cartão antes de pedir é mais fácil do que parece, basta entender o que os bancos avaliam e preparar seu perfil antes da solicitação.

Score, situação do CPF, renda, relacionamento com a instituição e dados cadastrais são os principais fatores, e todos eles podem ser trabalhados com planejamento.

Se dívidas pendentes estão impedindo sua aprovação, o primeiro passo é negociá-las. A Acordo Certo permite consultar seu CPF gratuitamente, verificar todas as dívidas vinculadas ao seu nome e negociar com descontos de até 99%, tudo online e em poucos minutos. 

Sem restrição no CPF e o score em recuperação, as portas para o crédito começam a se abrir. Que tal começar hoje a repaginar sua situação financeira?

Beatriz Torres

52 ARTIGOS ESCRITOS

Formada em Sistemas para Internet, atuando em SEO e Marketing Digital desde 2016. Aqui na Acordo Certo sou responsável pelo SEO do Blog e YouTube, além de cooperar com o ASO do app da Consumidor Positivo - nossa empresa mãe. Tutora de 10 pets, 8 gatos e 2 cães. Amo a natureza e insetos. 🐝