Se você está endividado e deseja sair dessa situação de uma vez por todas, confira o passo a passo para lidar com o endividamento e resolver suas pendências de forma inteligente e responsável. 

Atualmente, são mais de 71,4% milhões de endividados no Brasil. Essa não é uma situação fácil e afeta muito mais do que a saúde financeira das famílias brasileiras, impacta também a saúde mental dos consumidores inadimplentes.  

Para se ter uma ideia, em uma pesquisa que realizamos entre julho e agosto de 2021 com mais de 1.200 de nossos consumidores, 41% das pessoas que possuem dívidas, têm como maior preocupação não conseguir prover o básico para a família, como moradia e alimentação.

Além disso, 63% têm vergonha da atual situação financeira e 73% se sentem inseguras devido à situação financeira. 

Por isso, preparamos um passo a passo para te ajudar a quitar dívidas, sair do vermelho, organizar suas finanças e se manter longe de mais endividamento.

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O que é estar endividado?

Estar endividado nem sempre é algo ruim. O endividamento financeiro significa que o consumidor possui compras parceladas, empréstimos ou financiamentos. Ou seja, se você vai ao shopping e parcela sua compra no cartão de crédito, você fica endividado.

Suas dívidas somente se tornam um problema a partir do momento que você não possui mais a capacidade de quitá-las sem afetar a sua renda mensal e, consequentemente, as suas necessidades básicas.

Quando isso acontece e você não consegue honrar com o pagamento das suas dívidas dentro do prazo, você passa a ser um consumidor inadimplente. E é aí que mora o perigo!

O desemprego e a crise econômica brasileira são os principais fatores que levam o consumidor à inadimplência e ao superendividamento. E, se você se encontra neste cenário, tenha calma, nós vamos te ajudar!

Estou endividado, o que fazer?

Se você está endividado e perdeu o controle da sua vida financeira, saiba que você não está sozinho.

Em nossa pesquisa realizada entre julho e agosto de 2021 com mais de 1.200 de nossos consumidores, 64% dos participantes afirmaram estar constantemente no vermelho.

A primeira coisa que precisa ser feita para superar esse momento de dificuldade é reconhecer sua situação e ficar cara a cara com as suas dívidas.

Se você conseguir mudar os seus hábitos de consumo logo no início e reorganizar suas finanças, ficará muito mais fácil limpar o nome e recuperar o controle da sua vida financeira. 

Para começar, vamos identificar qual é o seu grau de endividamento?

Grau de endividamento

Entenda como está a sua situação financeira para começar a lidar melhor com as suas contas e sair das dívidas. 

O cálculo do grau de endividamento é muito simples e serve para te ajudar a medir o quanto as suas dívidas estão afetando o dinheiro que você ganha e, consequentemente, a sua saúde financeira. 

Vamos às contas? Pegue um papel e uma caneta e anote todas as suas dívidas. Considere empréstimos, financiamentos, compras parceladas no cartão de crédito, prestações e etc.

Depois disso, divida esse valor pelo valor da sua renda mensal e multiplique por 100 para chegarmos a um número em porcentagem.

A fórmula base é, então: Grau de endividamento = Dívidas / Receita x 100

Vamos à um exemplo prático. Digamos que Ana possui as seguintes dívidas:

• Financiamento: R$ 1.500
• Parcelas no cartão de crédito: R$ 300
• Prestação do carro: R$ 200

Logo, o valor total das dívidas de Ana é de R$ 2.000. Por outro lado, o rendimento mensal de Ana é de R$ 4.000.

Colocando na fórmula…

Grau de endividamento = R$ 2.000 / R$ 4.000 x 100

Grau de endividamento =  0,5 x 100

Grau de endividamento = 50%

Neste caso, Ana tem 50% da sua renda comprometida por dívidas, o que indica que já ultrapassou o limite aceitável para que suas necessidades básicas não sejam afetadas.

Existem diferentes formas de avaliar o resultado deste cálculo para compreender se o grau de endividamento está dentro do aceitável ou ultrapassou o limite. O mais habitual se baseia nos seguintes números:

• Até 30%: suas dívidas estão dentro do limite considerado aceitável e possível de serem administradas sem impactar a sua renda mensal;
• Entre 30% a 35%: ative o sinal de alerta! O ideal é tentar chegar no nível abaixo de 30%; 
• Entre 35% a 40%: você está entrando em uma situação perigosa e precisa mudar seus hábitos para não se tornar inadimplente;
• Acima de 40%: você entrou em uma bola de neve! Com quase, ou mais da metade, da sua renda mensal sendo destinada ao pagamento de dívidas, você provavelmente se encontra em uma situação onde as dívidas se tornaram impagáveis, com taxas de juros altíssimas, comprometendo as suas necessidades básicas e se tornando um superendividado.

Agora que você identificou qual o seu grau de endividamento, é hora de colocar em prática o passo a passo que preparamos para te ajudar a sair do vermelho.

Passo a passo para sair das dívidas

1° passo – Mantenha a calma

Sabemos que estar endividado não é uma situação fácil para ninguém. Mas neste momento, onde as contas não fecham no final do mês e parece que você nunca vai conseguir pagar todas as suas dívidas com o dinheiro que recebe, respire fundo e mantenha a calma. 

A sua vida financeira depende de você, das decisões que você irá tomar, da sua disciplina e comprometimento. Por isso, se acalme e tenha paciência consigo mesmo.  

2° passo – Faça o planejamento do endividado

Para sair do vermelho, o ponto de partida é buscar se informar sobre todas as suas dívidas, fazer uma consulta ao CPF e conferir para quais empresas você está devendo e qual o valor de cada uma de suas pendências. 

Coloque todas as suas contas na ponta do lápis e veja quanto dinheiro você pode dedicar mensalmente para quitar suas dívidas sem afetar suas necessidades básicas, o ideal é sempre reservar no mínimo 20% do que se ganha para pagar as dívidas. 

Neste momento, confira quais são as taxas de juros de cada uma das suas dívidas e analise qual você deve pagar primeiro caso não seja possível quitar todas ao mesmo tempo. Lembrando que você deve sempre começar pela dívida que tem maior taxa de juros, ok?

Em Julho de 2021, foram aprovadas alterações da Lei do Consumidor que trazem benefícios para o consumidor superendividado, a tão famosa “Lei do Superendividamento”.

É compreendido como superendividada aquela pessoa que já perdeu o controle sobre suas dívidas, ou seja, o valor da parcela de uma negociação já não cabe no seu bolso e mesmo que tenha a possibilidade de uma renegociação dessa dívida, vai precisar escolher entre pagar uma conta básica ou conseguir quitar esta dívida. 

A lei do endividamento tem como principal objetivo proteger as necessidades básicas do consumidor, de forma que seu mínimo existencial esteja garantido. Desse modo, as parcelas da negociação não podem ultrapassar 35% da renda do consumidor. 

Se este é o seu caso, procure a Justiça ou o Procon do seu estado que deverá encaminhá-lo ao núcleo de conciliação e mediação de conflitos resultantes de superendividamento. 

3° passo – Corte gastos e mude hábitos

É hora de colocar suas finanças em ordem e cortar qualquer despesa extra. Avalie seus gastos, entenda para onde o seu dinheiro está indo e que cortes você pode realizar sem prejudicar suas necessidades básicas.

Este é o momento de cortar luxos e gastar o mínimo possível. Mude seus hábitos de consumo e busque poupar o máximo que puder.

4° passo – Renegocie suas dívidas

Com seu planejamento do endividado em mãos e tendo conhecimento de todas as suas dívidas e as taxas de juros de cada uma delas, é hora de ir atrás de limpar o nome e renegociar suas dívidas. 

Busque por empresas de renegociação de dívidas como a Acordo Certo e analise ofertas de negociação disponíveis para você quitar suas dívidas. Lembre-se de sempre dar preferência para pagar primeiro as dívidas que possuem os juros mais altos como cartões de crédito, empréstimos e financiamentos.

Veja exemplos de empresas em que você pode renegociar suas dívidas com a ajuda da Acordo Certo e aproveitar descontos exclusivos:

• Negociação Bradesco
• Acordo Itapeva
• Renegociação Itaú
• Negociação Vivo

Passo Extra: Renegocie com securitizadoras

Aqui na Acordo Certo você consegue renegociar também com securitizadoras, como a Itapeva, Recovery, etc.

Mas afinal, o que é Itapeva? O que são securitizadoras?

Securitizadoras ou recuperadoras de crédito são empresas que fazem a gestão de créditos e cobranças para outras empresas. Por exemplo: grandes bancos como o Bradesco contratam securitizadoras para fazer a gestão e cobrança dos seus clientes que estão com alguma inadimplência.

Cartão de crédito atrapalha a limpar o nome?

Depende de como você está usando seu cartão de crédito.

Se você está com o nome sujo e continua fazendo novas compras parceladas ou então usa para pagar boleto com cartão de crédito, então sim, o cartão atrapalha – e muito – a limpeza do seu nome, afinal, em vez de quitar as dívidas já existentes, você continua criando mais delas, aumentando assim a “bola de neve” dos débitos.

Mas se você tem um cartão, está endividado por causa dele, e escolhe guardá-lo na gaveta até terminar de quitar as dívidas e faturas atrasadas, então ele não irá te atrapalhar tanto durante o processo de limpar o seu nome: a única dificuldade que você vai encontrar é o pagamento dos juros.

Se você está com o nome sujo por causa de cartões de crédito, então precisa fazer de tudo para pagar rapidamente esta conta, pois os juros do cartão são um dos mais altos do mercado e podem te atrapalhar na hora de limpar o nome, pois as dívidas vão ficando maiores a cada dia.

Quais são as consequências negativas do endividamento?

Restrições de crédito, suspensão de serviços e até problemas de saúde: estas são algumas das consequências que o endividamento traz para a vida de uma pessoa.

Veja mais:

1. Restrições de crédito: seu score de crédito diminui e seu nome fica sujo. A consequência disso tudo é que você fica com dificuldades de conseguir novos créditos, como empréstimos, financiamentos, cartões e mais limites. Essa situação pode atrapalhar principalmente na hora de realizar sonhos ou em casos de emergências.
2. Suspensão de serviços: Ficar inadimplente e endividado pode fazer com que as empresas bloqueiem serviços básicos, como água, luz, internet, etc.
3. Pagamento de multa e juros: quando você fica endividado, significa que acabou atrasando o pagamento de alguma conta, e quando atrasamos, as multas e juros começam a ser cobradas, o que aumenta o valor da dívida.
4. Problemas de saúde: por causa das preocupações que o dinheiro e o endividamento trazem para a vida das pessoas, muitas acabam ficando com o bem estar afetado. Ou seja, ficam doentes, tem crises de ansiedade e o stress aumenta, gerando assim problemas principalmente com a qualidade de vida e saúde mental.

Empréstimo para negativado pode ajudar?

Sim, pode ajudar a limpar o nome e sair do endividamento, mas só se os juros do empréstimo para negativado forem menores do que das dívidas já existentes.

Para isso, você precisa calcular muito bem o valor da sua dívida já com os juros. Além disso, não se esqueça dos juros que são cobrados mês a mês, enquanto sua dívida não é paga.

Para te ajudar com esse cálculo, aqui está um simulador de empréstimo. Assim, você vê quanto ficaria o valor total do empréstimo e se vale mesmo a pena contratar um para pagar as dívidas.

Conclusão

O endividamento por si só, não é algo ruim, desde que esteja sob controle e não afete as suas necessidades básicas. O grande problema e o que realmente gera dor de cabeça é quando você perde o controle de suas dívidas, não consegue mais honrar com os seus compromissos financeiros e torna-se uma pessoa inadimplente.

Quando as dívidas fogem do nosso controle, tornam-se uma bola de neve.

Então, esteja sempre de olho em como andam as suas finanças, acompanhe seus gastos e contas, saiba para onde o seu dinheiro está indo e evite entrar em empréstimos, financiamentos ou parcelamentos que você não tem certeza que conseguirá pagar dentro do prazo.

A prevenção é sempre a melhor opção, mas lembre-se sempre de que tudo tem solução e, caso você se enrole nas suas dívidas, pode contar com empresas como a Acordo Certo para te ajudar a se livrar delas.

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