Empréstimo expresso: como funciona e quando vale a pena?

Uma despesa inesperada apareceu, o dinheiro disponível não é suficiente e, quando você abre o aplicativo, encontra uma oferta de crédito que promete contratação simples e liberação rápida.

Em uma situação de aperto, a praticidade do chamado empréstimo expresso pode parecer exatamente o que você precisava. Só que a velocidade para receber o dinheiro não pode ser o único critério para decidir se aquele crédito vale a pena.

Até porque, diferentemente de modalidades como empréstimo consignado ou crédito pessoal, o “empréstimo expresso” não representa uma categoria única, com regras iguais em todas as instituições.

Geralmente, ele está associado a empréstimos rápidos, que em muitos casos cobra juros altos e tem um prazo curto para devolver o valor. E, neste artigo, vamos mostrar como funciona essa modalidade de crédito. Vem com a gente!

O que você precisa saber

• “Empréstimo expresso” não é uma modalidade única: é um nome para ofertas de crédito com contratação mais rápida, e as regras mudam de uma instituição para outra.
• Rapidez na contratação não significa juros menores, e a instituição continua analisando a capacidade de pagamento.
• O melhor indicador para comparar propostas é o Custo Efetivo Total (CET).
• Pode valer a pena numa necessidade pontual, com custo claro e dinheiro previsto para pagar.
• Usar o crédito para pagar outra dívida só funciona se o custo for menor e o orçamento for reorganizado.

O que é empréstimo expresso?

Empréstimo expresso é uma forma de chamar ofertas de crédito criadas para tornar a contratação mais rápida e com menos etapas para o consumidor.

Em muitos casos, a instituição já possui informações suficientes sobre o cliente para apresentar uma oferta diretamente pelo aplicativo ou site.

Dependendo da empresa e do perfil analisado, o processo pode envolver menos documentos e uma resposta mais rápida do que a contratação tradicional. Mas isso não significa, porém, que o crédito seja liberado sem análise.

As instituições financeiras continuam avaliando a capacidade de pagamento e o risco antes de conceder crédito. Também é importante separar duas coisas: rapidez na contratação e custo do empréstimo.

Um processo simples não significa necessariamente que os juros serão menores, assim como uma oferta disponível no aplicativo não quer dizer que aquela seja a melhor opção disponível para você.

Quer saber o que fazer quando o empréstimo consignado está em atraso? Leia este artigo: Empréstimo Consignado em Atraso: O Que Acontece e Como Negociar

Como o empréstimo expresso funciona?

O funcionamento depende da empresa responsável pela oferta. Em geral, você recebe ou encontra uma proposta de crédito, consulta o valor disponível e as condições, escolhe quanto pretende contratar e passa pela análise definida pela instituição.

Depois da aprovação e da formalização do contrato, o dinheiro é liberado de acordo com o prazo informado. As diferenças começam justamente nas condições.

Há ofertas que precisam ser devolvidas em um período bastante curto e outras que permitem parcelamento. Algumas são destinadas a consumidores, enquanto outras foram desenvolvidas para empresas e pequenos negócios.

O Mercado Pago, por exemplo, possui atualmente uma modalidade chamada Dinheiro Express para empresas, com pagamento em até 28 dias.

Já outras linhas da própria plataforma permitem parcelas fixas por períodos maiores ou pagamento vinculado ao volume de vendas. Isso mostra por que o nome “expresso”, sozinho, não é suficiente para entender o crédito que está sendo oferecido.

Empréstimo expresso é a mesma coisa que empréstimo pessoal?

Não necessariamente. Pois, o empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito em que você recebe determinado valor e paga a dívida conforme as condições estabelecidas no contrato, geralmente em parcelas mensais.

Como não costuma exigir que um bem seja apresentado como garantia, a instituição define juros e limite a partir da análise do perfil de crédito.

O Banco Central classifica, por exemplo, o crédito pessoal não consignado como uma modalidade específica e mostra que as taxas cobradas podem variar bastante entre instituições.

Então, um empréstimo pessoal pode até ser oferecido de maneira rápida e digital e receber algum nome comercial relacionado a essa agilidade. Mas isso não quer dizer necessariamente que todo empréstimo pessoal seja express.

Por isso, não vale escolher uma proposta apenas pelo título utilizado no aplicativo. É preciso entender qual o tipo de crédito você está realmente contratando.

Pensando em tomar um empréstimo com agiota? Leia este artigo para saber se vale a pena: Vale a pena tomar um empréstimo com agiota? Descubra os prós e contras!

Empréstimo expresso ou outra modalidade: qual escolher?

Antes de decidir se vale a pena contratar um determinado empréstimo, é preciso comparar o empréstimo expresso com algumas alternativas:

• Empréstimo pessoal: costuma permitir pagamento em parcelas e pode fazer mais sentido quando você precisa de alguns meses para devolver o dinheiro. As condições variam bastante conforme a instituição e o perfil do cliente;
• Empréstimo consignado: as parcelas são descontadas diretamente da renda ou benefício de quem tem acesso à modalidade. Como o risco de inadimplência tende a ser menor, as taxas podem ser mais baixas;
• Empréstimo com garantia: utiliza um bem como garantia da operação e pode oferecer prazos maiores e juros menores. Em contrapartida, existe o risco relacionado ao bem caso a dívida não seja paga;
• Cheque especial ou rotativo do cartão: oferecem acesso rápido ao crédito, mas exige bastante cuidado com os custos. O Banco Central define o cheque especial como uma linha pré-aprovada vinculada à conta e lembra que o dinheiro disponível ali é crédito, e não saldo do cliente;
• Empréstimo expresso: pode ser útil quando a prioridade é rapidez e o consumidor sabe exatamente como devolverá o valor dentro das condições oferecidas.

Perceba que nenhuma modalidade é automaticamente a melhor em todas as situações. Um crédito que resolve uma emergência em poucas horas pode ficar caro se o prazo for curto demais para o seu orçamento.

O que olhar antes de contratar?

A primeira informação que chama atenção normalmente é a parcela ou a taxa de juros anunciada. Só que nenhuma das duas conta toda a história. O melhor indicador para comparar propostas é o Custo Efetivo Total, conhecido como CET.

Ele reúne os diferentes custos relacionados ao crédito, incluindo juros e outros encargos previstos na operação. A Resolução CMN nº 4.881 determina que instituições financeiras informem o CET antes da contratação nas operações abrangidas pela norma.

Isso permite perceber, por exemplo, que uma proposta com juros aparentemente menores pode acabar custando mais quando todos os encargos são considerados.

Além do CET, é importante observar o valor efetivamente recebido, quanto será pago ao final, número de parcelas, vencimento e consequências de um possível atraso. Essa análise é ainda mais importante em créditos de curto prazo.

Se você recebe R$ 1.000 hoje, não basta saber que conseguirá pagar determinada quantia daqui a algumas semanas. É preciso entender se, quando o vencimento chegar, aquele dinheiro realmente estará disponível sem comprometer outras despesas.

Leia também: Portabilidade de consignado: como funciona

Como saber quanto o empréstimo realmente vai custar?

É aqui que a simulação faz diferença. Antes de contratar, coloque lado a lado o valor que pretende pegar, a taxa apresentada, o prazo e o valor das prestações. Dessa maneira, você consegue enxergar o impacto do empréstimo no orçamento antes de assumir a dívida.

O Banco Central oferece a Calculadora do Cidadão, que permite simular financiamentos com prestações fixas a partir de informações como número de meses, taxa de juros, prestação e valor financiado.

O próprio BC alerta, porém, que a ferramenta serve como referência e pode não considerar custos adicionais existentes em uma operação real.

O importante é não olhar apenas para a pergunta “a parcela cabe?”. Compare também quanto você recebe hoje com quanto terá devolvido quando terminar de pagar.

Quando um empréstimo expresso pode valer a pena?

A rapidez pode ser útil quando existe uma necessidade pontual, o custo está claro e você sabe de onde virá o dinheiro para pagar a dívida.

Imagine, por exemplo, que uma despesa inesperada precise ser resolvida agora e você tenha uma entrada de dinheiro já prevista para os próximos dias.

Se a proposta de crédito tiver um custo compatível e o pagamento não colocar outras contas em risco, uma linha rápida pode cumprir esse papel. A situação muda quando o empréstimo é usado para cobrir um problema que acontece todos os meses.

Nesse caso, antes de buscar dinheiro novo, vale entender por que o orçamento está ficando negativo e verificar se existem despesas ou dívidas que podem ser reorganizadas.

Pensando em tomar um empréstimo? Então faça uma simulação antes: Simulador de empréstimo: seu melhor amigo na hora de conseguir crédito!

Posso usar empréstimo expresso para pagar uma dívida?

Pode fazer sentido em algumas situações, mas apenas se o novo crédito realmente melhorar sua condição financeira.

Trocar uma dívida cara por outra mais barata é uma estratégia possível. Se você está pagando juros muito elevados em uma modalidade e encontra um empréstimo com CET menor e parcelas que cabem no orçamento, a substituição pode reduzir o custo.

O problema aparece quando você pega o empréstimo para pagar uma dívida, mas continua utilizando novamente o limite que havia sido liberado.

Por exemplo, imagine quitar o cheque especial com um empréstimo e, no mês seguinte, voltar a entrar no cheque especial porque o orçamento continua desequilibrado.

Aí passa a existir dois problemas: a parcela do empréstimo e uma nova dívida na conta. Por isso, o crédito para quitar a dívida só funciona quando vem acompanhado de uma reorganização do orçamento.

Rapidez não pode substituir comparação

Quando o dinheiro é necessário com urgência, alguns minutos de análise podem parecer tempo demais. É justamente nesse momento, porém, que uma decisão rápida pode criar uma dívida que acompanhará o orçamento por meses.

Por isso, antes de contratar, é importante simular diferentes cenários, comparar outras modalidades e ver se existe uma opção com condições melhores. Uma boa alternativa pode ser a renegociação da dívida.

Inclusive, dependendo da dívida, você pode encontrar oportunidades de renegociação na Acordo Certo com até 99% de desconto no valor da dívida. Essa pode ser uma solução mais inteligente para o seu momento.