Neobank: o que muda para quem deve para um banco digital?

Ter um cartão ou conseguir um empréstimo pelo celular virou parte da rotina de milhões de brasileiros. E, para muita gente, foi justamente um banco digital que abriu pela primeira vez a porta para o crédito.

Em 2025, 41,4% dos cartões emitidos por neobanks foram o primeiro cartão de crédito da vida de milhares de consumidores no Brasil.

A fim de comparação, nos bancos tradicionais, esse percentual ficou em apenas 4,9%. No mesmo ano, os bancos digitais já atendiam 47,1% das pessoas com cartão ativo e 51,8% daquelas com empréstimo pessoal.

Esse avanço facilitou o acesso ao crédito, mas também trouxe um desafio: a inadimplência cresceu junto. No fim de 2025, 20,31% dos clientes de cartão e 13,93% dos clientes de empréstimo pessoal dos neobanks estavam inadimplentes.

E é aí que surge uma dúvida importante para quem deixou uma conta atrasar: dever para um banco digital é diferente de dever para um banco tradicional? O que muda na hora de resolver essa pendência? É sobre isso que vamos falar neste artigo.

O que você precisa saber

• Neobanks funcionam de forma essencialmente digital e viraram porta de entrada para quem tinha pouco ou nenhum histórico de crédito.
• Uma dívida com banco digital não tem menos importância que a de um banco tradicional; muda a experiência de relacionamento e negociação.
• Antes de fechar acordo, confira valor atualizado, desconto, juros, quantidade de parcelas e quanto o pagamento pesa no orçamento.
• A dívida pode ser negociada em plataformas parceiras, como a Acordo Certo; confirme que o canal é oficial para evitar golpes.
• Depois do pagamento, o SCR do Banco Central atualiza na próxima data-base, e o histórico dos meses em atraso não é apagado.

Primeiro: o que é um neobank?

Neobank é o nome usado para instituições financeiras que funcionam de forma essencialmente digital, sem depender de uma rede tradicional de agências para oferecer seus serviços.

Na prática, estamos falando dos bancos que permitem abrir a conta, pedir cartão, contratar crédito, fazer pagamentos e resolver boa parte da vida financeira pelo celular. Essa facilidade ajudou a explicar a rápida expansão dessas instituições no Brasil.

Entre 2021 e 2025, o saldo de crédito ativo concedido pelos bancos digitais cresceu mais de 360%, considerando cartão de crédito e empréstimo pessoal. Mais importante do que o tamanho desse crescimento, porém, é entender quem entrou nesse mercado.

Os neobanks se tornaram uma importante porta de entrada para consumidores que tinham pouco ou nenhum histórico de crédito. Em outras palavras, muita gente passou a ter cartão ou empréstimo pela primeira vez justamente por meio de um banco digital.

Isso ampliou a inclusão financeira, mas também levou milhões de consumidores a começaram a lidar com limite, fatura, parcelamento e juros sem uma experiência anterior com esses produtos.

Quer saber se vale mais a pena negociar uma dívida à vista ou parcelado? Leia este artigo - Negociar dívida à vista ou parcelado: o que realmente compensa para o seu bolso

Se eu devo para um banco digital, a dívida é diferente?

Ter contratado um cartão ou empréstimo pelo celular não faz com que uma dívida atrasada tenha menos importância do que aquela feita em um banco com agências físicas.

Operações de crédito realizadas com qualquer banco entram na vida financeira do consumidor independentemente de a relação acontecer pelo aplicativo ou presencialmente.

O Relatório de Empréstimos e Financiamentos do Banco Central, por exemplo, reúne informações sobre dívidas e compromissos com bancos e instituições financeiras, mostrando saldo devedor, tipo de operação e se o pagamento está em dia ou em atraso.

Essas informações podem fazer parte da análise de risco quando você busca um novo empréstimo. Dessa forma, a instituição consegue consultar no SCR informações sobre operações de crédito e verificar, inclusive, se existem valores em atraso.

Então, o fato de o banco ser digital muda principalmente a experiência de relacionamento e negociação, não a necessidade a forma de resolver uma dívida que deixou de ser paga.

O que muda, então, para quem deve a um banco digital?

A principal diferença aparece no caminho usado para acompanhar e resolver a pendência. Como toda a relação com um neobank já nasce no ambiente digital, é comum que avisos, propostas e negociações também aconteçam por canais online.

Dependendo da instituição, você pode encontrar opções pelo próprio aplicativo, site, atendimento digital ou por plataformas parceiras de negociação. E o que isso significa? Que algumas etapas podem ser mais simples:

• você consegue consultar a dívida sem precisar ir até uma agência;
• propostas podem ficar disponíveis diretamente no aplicativo ou em plataformas parceiras;
• boletos, Pix e outras formas de pagamento podem ser gerados digitalmente;
• é possível comparar as condições antes de fechar um acordo;
• o acompanhamento das parcelas também pode acontecer pelos canais online.

Mas a facilidade de acesso não significa que você deva aceitar qualquer proposta apenas para resolver o problema rápido.

Assim sendo, antes de fechar um acordo, é preciso continuar olhando para o que realmente importa: valor atualizado, desconto, juros, quantidade de parcelas e quanto o pagamento vai pesar no orçamento todos os meses.

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Por que a inadimplência cresceu tanto nos bancos digitais?

Um dos motivos que fez a inadimplência avançar, foi a enorme ampliação do acesso ao crédito proporcionado pelos bancos digitais.

Eles passaram a atender pessoas que antes tinham pouca presença no sistema bancário, incluindo consumidores de menor renda e até mesmo aqueles que estavam recebendo seus primeiros produtos de crédito. Por conta disso, a inadimplência aumentou.

Só no cartão, a taxa de inadimplência dos bancos digitais saiu de 7,71% em 2021 para 20,31% em 2025. Ao mesmo tempo, a base de clientes cresceu e os bancos digitais passaram a ocupar um espaço muito maior no mercado brasileiro.

Esse dado não quer dizer que ter conta em banco digital leva alguém a ficar inadimplente. Afinal, boa parte dessa transformação está ligada justamente à inclusão de públicos que anteriormente tinham menos acesso a cartão e empréstimo.

Entretanto, quanto mais gente passa a ter crédito, maior também é o desafio de garantir que esse acesso aconteça de maneira sustentável. O próprio dado sobre o primeiro cartão ajuda a colocar isso em perspectiva.

Para mais de quatro em cada dez cartões emitidos por neobanks em 2025, aquela era a primeira experiência do consumidor com o produto. E muitos desses consumidores não sabiam exatamente como lidar com essa situação.

Até porque para quem está começando, aprender a diferenciar limite disponível de dinheiro disponível, entender o peso dos juros e acompanhar a fatura durante o mês faz muita diferença.

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Estou devendo para um banco digital: por onde começo?

Se a dívida já está atrasada, o primeiro passo não é correr atrás de outro crédito para tapar o buraco. Antes disso, você precisa entender exatamente a situação. Comece fazendo um levantamento:

• qual é a dívida: cartão, empréstimo pessoal ou outro produto;
• quanto você deve hoje: consulte o valor atualizado;
• há quanto tempo está atrasada: isso ajuda a entender em que estágio está a cobrança;
• quanto você consegue pagar: considere primeiro aluguel, alimentação, contas da casa, transporte e demais despesas essenciais;
• quais propostas estão disponíveis: veja se existe desconto ou possibilidade de parcelamento;
• quanto custará o acordo inteiro: não olhe apenas para o valor da primeira parcela.

Essa última parte é especialmente importante. Pois, uma parcela de R$ 200 muitas vezes parece caber no orçamento, porém, se você fizer várias parcelas pequenas, poderá comprometer uma parte significativa do seu orçamento.

Por isso, é importante não querer resolver tudo de uma vez, mas procurar ir negociando uma dívida por vez até se ver livre do endividamento como um todo.

Posso negociar a dívida do banco digital fora do aplicativo?

Bancos podem disponibilizar suas dívidas em plataformas parceiras de negociação. Assim, você não precisa necessariamente fechar o acordo pelo mesmo ambiente em que contratou o cartão ou empréstimo.

Se a instituição para a qual você deve for parceira da Acordo Certo e houver uma proposta disponível para o seu CPF, por exemplo, você pode consultar as condições diretamente pela plataforma.

Isso não muda quem é responsável pela dívida. A plataforma funciona como um caminho para aproximar você das condições disponibilizadas pelo credor.

Por isso, se você encontrar uma oferta fora do aplicativo do banco, o importante é confirmar que está acessando um canal oficial e conferir todos os dados antes de pagar.

Essa atenção também ajuda a evitar golpes de falsa renegociação, em que criminosos se passam por instituições financeiras para enviar boletos, links ou chaves Pix fraudulentas.

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Depois do pagamento, a dívida desaparece imediatamente?

Nem sempre todas as informações financeiras são atualizadas no mesmo instante. No caso do SCR, o Sistema de Informações de Crédito do Banco Central, o pagamento ou a renegociação aparece na próxima data-base disponível, normalmente no mês seguinte.

Há ainda outro detalhe importante: o histórico dos meses em que a operação estava atrasada não é apagado retroativamente do relatório. Porém, as informações saem dos birôs de crédito em até 5 dias úteis após o pagamento.

Em outras palavras, o seu nome deixa de estar negativado, mas ainda vai um tempo para melhorar o score de crédito por conta do histórico de pagamentos.

Banco digital facilita o crédito. O cuidado precisa acompanhar essa facilidade

Conforme vimos, os neobanks mudaram profundamente a forma como os brasileiros acessam produtos financeiros.

Para milhões de pessoas, abrir uma conta deixou de depender de agência, papelada e semanas de espera. O cartão chegou mais rápido e o empréstimo passou a poder ser solicitado diretamente pelo celular.

Mas a mesma facilidade que permite contratar crédito em poucos minutos precisa vir acompanhada de atenção ao orçamento. Até porque a dívida com o cartão de crédito pode crescer rapidamente se você não pagar o valor total de uma fatura.

E se uma dívida atrasou, o melhor caminho continua sendo entender quanto você deve, descobrir quanto realmente consegue pagar e procurar uma negociação que faça sentido para sua realidade.

Na Acordo Certo, você pode consultar gratuitamente pelo CPF se existem dívidas disponíveis para negociação com empresas parceiras e conferir as condições oferecidas.

Por lá é possível pagar dívidas com até 99% de desconto e voltar a organizar a sua vida financeira. Então não perca mais tempo e aproveite essa oportunidade.