Você preenche o cadastro, informa sua renda, escolhe o valor e espera alguns segundos. A resposta chega: empréstimo não aprovado. Então você tenta outro banco. Depois uma financeira. Baixa mais um aplicativo. E recebe a mesma resposta.

Se você está negativado e o empréstimo parece ser recusado em todo lugar, é normal começar a pensar que nenhuma empresa vai liberar crédito para o seu CPF. Mas não funciona exatamente assim.

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Ter uma restrição dificulta a aprovação, mas diferentes empresas usam critérios diferentes para analisar seu perfil. Então, você pode conseguir um empréstimo para negativado.

Mas é importante dizer que antes de sair enviando pedidos aleatoriamente, você precisa entender o que pode estar pesando na análise de crédito e encontrar opções mais compatíveis com a sua situação. Quer saber mais? Vem com a gente!

Por que meu empréstimo é recusado em todo lugar?

Antes de liberar o dinheiro, o banco ou instituição financeira tenta entender qual é a chance de você conseguir devolver o valor dentro das condições combinadas.

Quando você está negativado, existe uma informação importante indicando que alguma conta anterior ficou sem pagamento, aumentando significativamente o risco percebido e deixando a análise mais rígida.

Mas a restrição não é o único ponto observado. Outros fatores também podem dificultar a aprovação, como:

• renda baixa para o valor solicitado
• grande parte da renda já comprometida
• outras dívidas ou empréstimos em andamento
• atrasos recentes
• pouco histórico financeiro
• informações cadastrais desatualizadas
• valor solicitado muito alto para o perfil
• critérios internos da instituição

É por isso que duas pessoas negativadas podem receber respostas completamente diferentes. Uma pode encontrar uma oferta enquanto a outra não consegue aprovação naquele mesmo lugar.

Está com o nome negativado e precisa de um empréstimo? Leia este artigo e veja como conseguir – Empréstimo para Negativado: Guia Completo para Conseguir Crédito com Segurança

Negativado consegue empréstimo?

É possível conseguir empréstimo mesmo estando negativado. O que muda é que você normalmente encontra menos opções e pode receber condições mais restritas.

Algumas instituições aceitam analisar esse público porque usam outros dados além da existência de uma negativação.

Dependendo da modalidade, também pode existir uma renda recorrente, desconto em folha ou algum tipo de garantia diminuindo o risco da operação.

Você pode encontrar alternativas como:

• empréstimo pessoal com análise própria da fintech
• Crédito do Trabalhador para quem possui vínculo CLT
• consignado para públicos elegíveis
• empréstimo com garantia
• antecipações vinculadas a algum valor que você já tem a receber
• ofertas específicas de empresas que atendem consumidores negativados

Nada disso significa aprovação garantida. Você ainda passará por uma análise e pode receber um valor menor do que esperava, um prazo diferente ou simplesmente uma nova recusa.

O score baixo é o único motivo da recusa?

O score ajuda a estimar o risco de inadimplência, mas não funciona como uma senha que automaticamente aprova ou reprova qualquer empréstimo.

Uma empresa pode olhar para seu histórico de pagamentos, quantidade de dívidas, relacionamento financeiro e outros dados disponíveis durante a análise.

Também existe o Sistema de Informações de Créditos do Banco Central, o SCR, que reúne operações de crédito informadas pelas instituições financeiras. Nele, aparecem empréstimos, financiamentos e outros compromissos mantidos com bancos e financeiras.

Por isso, você pode ter um score que considera razoável e ainda assim receber uma negativa. Se sua renda já está muito comprometida com outros créditos, por exemplo, a instituição pode entender que assumir uma nova parcela seria arriscado.

Pensando em tomar um empréstimo com agiota? Leia este artigo e descubra quais são os prós e os contras – Vale a pena tomar um empréstimo com agiota? Descubra os prós e contras!

Fui recusado várias vezes. O que fazer antes de tentar novamente?

Depois da terceira ou quarta negativa, continuar preenchendo formulários sem entender sua situação provavelmente não é o melhor caminho. O primeiro caminho aqui é descobrir o que a instituição pode estar enxergando quando analisa seu CPF. Comece por três pontos.

1. Consulte seu CPF

Entre no site ou App da Acordo Certo e veja se existem restrições ativas e quais empresas aparecem relacionadas às pendências. Às vezes, você conhece a principal dívida, mas existe outra conta antiga que já nem lembrava mais.

2. Consulte seus empréstimos e financiamentos

Você pode acessar gratuitamente o Relatório de Empréstimos e Financiamentos pelo Meu BC. O documento permite conferir:

• quais dívidas você possui com bancos e financeiras
• saldo devedor
• tipo de operação
• contratos em dia
• contratos em atraso
• compromissos financeiros existentes

Isso ajuda bastante se você não entende por que todas as empresas estão recusando novas solicitações.

3. Calcule quanto realmente consegue pagar

Não comece decidindo quanto gostaria de pegar emprestado. Comece vendo o quanto cabe no seu orçamento mensal. Desconte aluguel, mercado, transporte, energia, água, medicamentos e outras parcelas.

O valor que sobra ajuda você a perceber qual prestação seria possível assumir sem transformar o empréstimo em outra dívida atrasada.

Vai tomar um empréstimo? Faça a simulação para não cair em cilada – Simulador de empréstimo: seu melhor amigo na hora de conseguir crédito!

Posso encontrar empréstimo para negativado no App Acordo Certo?

O App Acordo Certo também reúne ofertas de crédito para ajudar você a encontrar opções compatíveis com seu perfil.

Isso pode ser especialmente útil se você já tentou solicitar diretamente em várias instituições e está cansado de procurar uma alternativa por conta própria.

Ao entrar no aplicativo, você consegue verificar quais oportunidades estão disponíveis para você naquele momento e seguir para a análise do parceiro responsável pela oferta.

Alguns parceiros trabalham com critérios próprios e podem atender inclusive pessoas com restrições no CPF. A disponibilidade, porém, depende do seu perfil e da análise realizada pela empresa que concede o crédito.

Então, o App Acordo Certo ajuda você a encontrar oportunidades. Mas quem decide se o empréstimo será aprovado é a instituição responsável por cada proposta.

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Como consultar ofertas de empréstimo na Acordo Certo?

Se você já está com o celular na mão procurando crédito, pode começar verificando as oportunidades disponíveis no aplicativo. O processo é simples:

1. Entre no App Acordo Certo

Abra o aplicativo oficial e faça login na sua conta. Se ainda não tem cadastro, informe os dados solicitados para criar seu acesso. Não demora nem 3 minutinhos.

2. Confira as ofertas disponíveis

Procure a área relacionada às oportunidades de crédito. As opções apresentadas podem mudar de acordo com seu perfil e com os parceiros disponíveis naquele momento.

3. Escolha uma oferta para conhecer

Abra a oportunidade que chamou sua atenção e leia como aquele produto funciona. Veja se é empréstimo pessoal, consignado, antecipação ou outra modalidade.

4. Siga para a análise

Informe os dados solicitados pela instituição responsável. É nessa etapa que seu perfil será realmente avaliado. Aqui você pode ou não ser aprovado.

5. Confira o resultado

Caso receba uma proposta, veja quanto foi liberado, quantas parcelas existem e qual será o custo. A aprovação pode ser diferente daquela que você imaginava inicialmente.

6. Leia tudo antes de contratar

Ter sido recusado em vários lugares pode dar vontade de aceitar a primeira empresa que finalmente disser “sim”. Mas não faça isso antes de olhar os números.

A aprovação resolve apenas metade da questão. A outra metade é descobrir se aquele empréstimo realmente faz sentido para você.

Veja como funciona o FGTS na Palma da Mão – FGTS na Palma da Mão: Tudo o Que Você Precisa Saber Sobre o app FGTS!

Que tipo de empréstimo pode ser mais fácil para negativado?

Não existe uma modalidade que seja automaticamente aprovada para todo mundo. Mas algumas estruturas permitem que a empresa avalie o risco de outra forma.

Uma delas é o Crédito do Trabalhador. Quem possui um vínculo de trabalho elegível pode encontrar empréstimos com pagamento descontado diretamente na folha.

Outra possibilidade são empresas que fazem análises próprias usando informações além da negativação. Algumas observam movimentação financeira, renda recorrente ou relacionamento do usuário com o aplicativo.

Também existem empréstimos com garantia. Neles, algum bem ou recurso reduz o risco da instituição, o que pode ampliar as possibilidades de contratação em determinados perfis.

O importante é não escolher apenas pela facilidade de aprovação. Compare o custo. Conseguir crédito caro demais pode resolver sua necessidade hoje e criar um problema ainda maior daqui a alguns meses.

Se eu conseguir um valor menor, vale a pena pegar?

Imagine que você pediu R$ 3 mil, mas a empresa aprovou apenas R$ 800. Sua primeira reação pode ser pensar que o valor não serve. Mas volte para o motivo da contratação.

Se esses R$ 800 já resolvem a necessidade mais urgente, talvez não exista motivo para procurar outra instituição apenas para conseguir um empréstimo maior. Contratar menos significa assumir uma dívida menor.

Por outro lado, não aceite um valor pequeno se ele não resolver o problema e você precisar contratar mais três empréstimos para completar o que precisava. A pergunta não deve ser “quanto consigo pegar?”. Deve ser “quanto realmente preciso?”.

Veja como funciona o Empréstimo FGTS no Nubank – Empréstimo FGTS no Nubank: Vantagens, como funciona e tudo mais

Vale a pena pegar empréstimo para pagar dívidas?

Pode fazer sentido em uma situação específica: quando o novo crédito permite substituir uma dívida mais cara por outra realmente mais barata. Mas compare antes.

Imagine que você está procurando R$ 2 mil para pagar uma dívida antiga. Antes de contratar, consulte o próprio credor e veja se existe uma proposta de renegociação.

Você pode descobrir que a empresa aceita receber R$ 1.200 para encerrar aquela pendência. Nesse cenário, não faria sentido contratar R$ 2 mil com juros sem antes considerar o acordo direto.

Se a ideia é trocar uma dívida por outra, compare:

• valor necessário para quitar a dívida atual
• desconto disponível para negociação
• juros do novo empréstimo
• Custo Efetivo Total
• quantidade de parcelas
• valor total que será devolvido
• impacto da parcela no seu orçamento

O empréstimo precisa reduzir seu problema financeiro, e não apenas trocar o nome da empresa para quem você deve.

O que olhar quando finalmente aparecer uma oferta?

Depois de tantas recusas, receber uma aprovação pode dar aquela sensação de “finalmente!”. É justamente aí que você precisa evitar a pressa.

Antes de contratar, confira:

• Valor liberado: quanto realmente cairá na sua conta?
• Parcela: quanto sairá do orçamento todos os meses?
• Quantidade de parcelas: por quanto tempo você ficará pagando?
• Taxa de juros: quanto está sendo cobrado pelo crédito?
• CET: qual é o custo completo da operação?
• Valor total: quanto você terá devolvido quando terminar?

O Custo Efetivo Total (CET) reúne juros e demais encargos e despesas da operação. Ele ajuda você a comparar propostas que aparentemente possuem parcelas parecidas, mas podem custar valores bem diferentes no final.

Não compare apenas a prestação. Uma parcela menor durante muito mais tempo pode fazer você pagar bem mais pelo empréstimo.

Leia também – Crédito com Garantia de Imóvel: entenda o que é, como funciona e quais as melhores opções

E se eu continuar sendo recusado?

Se mesmo depois de várias tentativas, você continuar sendo recusado, pode ser um sinal de que este não é o melhor momento para assumir um novo crédito. Isso é frustrante, principalmente quando você realmente precisa do dinheiro.

Mas tentar resolver uma renda já comprometida colocando uma nova parcela em cima dela pode piorar a situação. Se as recusas continuarem, volte para sua vida financeira atual.

Veja se consegue:

• negociar alguma dívida existente na Acordo Certo
• reduzir uma parcela que já possui
• eliminar uma restrição
• esperar uma melhora na renda
• solicitar um valor menor futuramente
• procurar uma modalidade compatível com seu vínculo ou renda

Depois disso, uma nova análise pode encontrar uma situação diferente. Não existe um prazo mágico para ser aprovado. O que pode melhorar são as informações financeiras que a instituição encontrará quando analisar você novamente.

Cuidado com quem promete aprovação garantida para negativado

Quem foi recusado várias vezes vira um alvo fácil para golpes. A mensagem costuma chegar justamente quando você está frustrado: “Crédito aprovado para negativado. Sem consulta. Liberação hoje.”

Depois aparece o pedido de uma taxa para liberar o dinheiro. Não pague.

O Banco Central orienta a não fazer nenhum pagamento antecipado para receber um empréstimo e a desconfiar de ofertas muito abaixo das condições encontradas no mercado. Desconfie especialmente quando alguém pedir dinheiro para:

• liberar o empréstimo
• pagar IOF antecipadamente
• aumentar seu limite
• fazer um cadastro
• contratar um seguro obrigatório antes da liberação
• retirar uma suposta restrição interna

Entre você mesmo no aplicativo ou site oficial da instituição. Se precisar pagar antes para receber o empréstimo, pare a operação e confirme tudo por outro canal.

Veja como funciona a antecipação de salário – Antecipação de salário: entenda o que é, como funciona e onde solicitar

Ser recusado em todo lugar não significa desistir de organizar sua vida financeira

Receber várias negativas é frustrante, mas também pode ser um sinal para mudar a forma como você está procurando crédito.

Antes de preencher outro cadastro, consulte seu CPF, confira seus empréstimos atuais e entenda quanto da renda já está comprometida. Depois, procure ofertas compatíveis com seu perfil.

Mesmo negativado, você pode encontrar instituições que usam outras formas de análise ou modalidades que funcionam de maneira diferente do empréstimo tradicional. Isso não garante aprovação, mas amplia as possibilidades de encontrar uma condição adequada.

No App Acordo Certo, você pode consultar gratuitamente seu CPF e verificar as ofertas de crédito disponíveis para o seu perfil. Se aparecer uma proposta, não pense apenas no alívio de finalmente ter sido aprovado. Olhe para os juros, o CET e a parcela.

O empréstimo certo não é simplesmente aquele que aceita seu CPF. É aquele que resolve uma necessidade sem deixar sua vida financeira ainda mais apertada depois.

FAQ – Perguntas frequentes

Beatriz Torres

99 ARTIGOS ESCRITOS

Formada em Sistemas para Internet, atuando em SEO e Marketing Digital desde 2016. Aqui na Acordo Certo sou responsável pelo SEO do Blog e YouTube, além de cooperar com o ASO do app da Consumidor Positivo - nossa empresa mãe. Tutora de 10 pets, 8 gatos e 2 cães. Amo a natureza e insetos. 🐝